Утром открываете приложение банка — а оно не работает. В новостях: у банка отозвали лицензию. Первые два вопроса у всех одинаковые: вернут ли деньги со вклада и надо ли теперь платить кредит. Разберу оба по закону.
Что происходит в первый день
Лицензию отзывает Центральный банк. Не позднее следующего рабочего дня он назначает в банк временную администрацию — обычно это Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Банк дальше ликвидируют или признают банкротом (закон о банках, ст. 20).
С момента отзыва лицензии:
- банк больше не проводит платежи клиентов — деньги, пришедшие на ваш счёт после отзыва, возвращают отправителю (там же, п. 5);
- по вкладам перестают начисляться проценты (там же, п. 2).
Для вкладов это страховой случай, он наступает в день отзыва (закон о страховании вкладов, ст. 8 ч. 1–2).
Что будет с вкладом
Вклады застрахованы без всякого договора. Участвовать в системе страхования обязаны все банки (закон о страховании вкладов, ст. 5 ч. 3, ст. 6 ч. 1).
Сколько вернут. Сто процентов всех ваших вкладов и счетов в этом банке, но не больше 1 400 000 рублей в сумме (ст. 11 ч. 2–3). Считают по остатку на конец дня отзыва лицензии (ст. 11 ч. 8). Валюту пересчитают в рубли по курсу ЦБ на этот день (ст. 11 ч. 9).
Если вклады в нескольких банках и лицензию отозвали у двух, лимит считается по каждому банку отдельно (ст. 11 ч. 7).
До 10 миллионов — если на счёт незадолго до отзыва пришли деньги от продажи жилья или участка, наследство, возмещение вреда, социальные выплаты, деньги по решению суда или грант (ст. 13.3 ч. 1, 3). Деньги должны прийти на счёт не раньше чем за три месяца до отзыва лицензии, а для наследства три месяца считают от получения свидетельства о праве на наследство (ст. 13.4–13.8). Это возмещение платят отдельно и только по заявлению с документами, откуда деньги (ст. 13.3 ч. 4–5).
С 1 января 2027 года отдельно, тоже до 10 миллионов, будут страховаться вклады по договорам жилищных сбережений (закон от 04.07.2026 № 230-ФЗ).
Что не застраховано. Деньги в доверительном управлении, электронные кошельки, депозитные сертификаты, вклады в зарубежных филиалах наших банков (ст. 5 ч. 2). Если вы «вкладывали» через банк в облигации, паевые фонды или инвестиционное страхование жизни — это не вклад, АСВ за них не платит.
Как получить деньги
- В течение пяти рабочих дней после того, как АСВ получит из банка список вкладчиков, оно объявляет на своём сайте, когда и через какие банки начнёт платить (ст. 12 ч. 1).
- Платить начинают не раньше чем через 14 дней после отзыва лицензии (ст. 12 ч. 4).
- Обращаетесь в банк-агент из объявления или подаёте заявление через Госуслуги или сайт АСВ (ст. 10 ч. 8). Деньги получаете наличными или переводом на счёт в другом банке (ст. 12 ч. 4, 11).
Срок для обращения длинный — пока у банка идёт конкурсное производство, обычно это годы (ст. 10 ч. 1). Пропустили по уважительной причине — АСВ может его восстановить, отказ можно обжаловать в суде (ст. 10 ч. 2–3).
Не согласны с суммой — можно идти в суд (ст. 12 ч. 10).
Если вы сами в банкротстве, возмещение придёт не вам на руки, а на счёт, с которого финансовый управляющий ведёт процедуру (ст. 12 ч. 11.2). Что из этих денег оставят на жизнь — в записи Могут ли забрать деньги после банкротства.
Если на вкладе больше 1,4 миллиона
Остаток сверх страховки не пропадает, но и быстро его не вернут. Вы становитесь кредитором банка в деле о его банкротстве. Граждане-вкладчики стоят в первой очереди, вместе с АСВ, которое выплатило страховку (закон о банкротстве, ст. 189.92 п. 3).
Требование на остаток можно подать в любой момент конкурсного производства. Но конкурсный управляющий назначает срок — не меньше 60 дней с публикации о банкротстве банка, — и после него реестр закрывается (ст. 189.85 ч. 1–2). Подавшие позже получают деньги только после тех, кто успел (ст. 189.96 п. 12). Следите за сообщениями на сайте АСВ и подавайте сразу.
Сколько вернут — зависит от того, что найдут у банка. Иногда это почти всё, иногда копейки.
Что будет с кредитом
Здесь главное: кредит не исчезает. У банка отозвали лицензию, но ваш долг ему остался. Его будут взыскивать временная администрация, потом конкурсный управляющий. Перестанете платить — пойдут просрочки, пени, суд, как с любым кредитом (см. Просрочка по кредиту).
Куда платить. Старые реквизиты могут перестать работать в первый же день. Новые АСВ публикует на своём сайте на странице банка, их же сообщают по горячей линии. Платите только по этим реквизитам и сохраняйте квитанции.
Если платить некуда или непонятно кому — деньги можно внести в депозит нотариуса. Это считается исполнением обязательства, просрочки не будет (ГК, ст. 327 п. 1–2).
Кредит могут продать. Долги банка-банкрота часто продают другим банкам или коллекторам. Новый кредитор должен вас письменно уведомить. Пока уведомления нет — платежи старому кредитору засчитываются (ГК, ст. 382 п. 3, ст. 385 п. 1). Пришло письмо с новыми реквизитами — проверьте его по сайту АСВ, а не по телефону из письма: на банкротствах банков любят кормиться мошенники. Как действовать, если долг передали коллекторам, — в записи Банк продал долг коллекторам.
Вклад и кредит в одном банке
Самый частый вопрос: «Зачтите мой вклад в счёт кредита». Для граждан закон этого не делает: страховку по вкладу считают на всю сумму вклада, без вычета кредита (закон о страховании вкладов, ст. 11 ч. 10). То есть:
- вклад до 1,4 миллиона вам вернут полностью;
- кредит вы продолжаете платить по графику.
Деньги со страховки можно сами направить на досрочное погашение — но по реквизитам из объявления АСВ.
Не делайте так
- Не переставайте платить кредит «раз банка больше нет». Он есть, и долг у него взыщут.
- Не платите «посредникам», которые обещают вернуть вклад сверх 1,4 миллиона за процент. Подать требование в реестр можно самому, бесплатно.
- Не переводите деньги по звонку «из АСВ» или «службы безопасности». АСВ не просит переводов и кодов из СМС.
Если кредитов несколько и платить нечем независимо от того, жив ли банк, — смотрите, с чего начинается банкротство гражданина: Банкротство физического лица: с чего начать.
Главное
- Лицензию отозвали — проценты по вкладам больше не начисляются, банк не проводит платежи.
- Вклады граждан застрахованы автоматически: вернут до 1,4 миллиона по банку, в особых случаях — до 10.
- Платить начинают не раньше чем через 14 дней, через банки-агенты или Госуслуги.
- Остаток сверх страховки — требованием в реестр, в первую очередь, и не позже срока закрытия реестра.
- Кредит остаётся: платите по реквизитам с сайта АСВ, при сомнении — в депозит нотариуса.
- Вклад и кредит в одном банке друг в друга не зачитываются.