Пришло письмо из суда: банк требует вернуть кредит. Страшно, но это не конец. В суде можно спорить о сумме, уменьшить неустойку, а иногда и вовсе отбить долг. Разберу, что делать по шагам.
Сначала понять, что пришло
Банк взыскивает долг двумя путями.
- Судебный приказ. Мировой судья выносит его без заседания и без вас. Так взыскивают долги до 500 000 рублей (ГПК ст. 121). На отмену — десять дней. Как — в записи Как отменить судебный приказ.
- Иск. Суд разбирает дело, вы в нём участвуете и можете спорить. Иск бывает, когда долг больше 500 000 рублей, когда приказ отменили или когда есть залог.
Дальше — про иск.
Когда банк подаёт в суд
Срока в законе нет: банк решает сам. Обычно сначала он требует вернуть весь кредит досрочно, ждёт и только потом идёт в суд. У банка на это три года — срок исковой давности. Как его считают — в записи Исковая давность по кредиту.
Перед подачей банк обязан отправить вам копию иска со всеми приложениями, которых у вас нет (ГПК ст. 132 п. 6). Поэтому о суде часто узнают по этому письму — раньше, чем по повестке. Не выбрасывайте его.
В какой суд
- Долг до 50 000 рублей — мировой судья, больше — районный суд (ГПК ст. 23 ч. 1 п. 4).
- Обычно — суд по месту жительства ответчика, то есть вашему (ГПК ст. 28).
Но в кредитном договоре банк мог указать другой суд. Это законно, только если суд в том же регионе, где вы живёте по адресу из договора или где получили предложение о кредите (353-ФЗ ст. 13 ч. 2–3). Посмотрите индивидуальные условия договора, пункт о подсудности.
Что делать по шагам
- Не прятаться. Если вы не придёте, суд рассмотрит дело без вас, и спорить будет некому. Такое решение называется заочным, как его отменить — в записи Заочное решение суда.
- Ознакомиться с делом. В суде можно прочитать и сфотографировать все бумаги банка: договор, расчёт долга, выписку по счёту.
- Проверить расчёт. Все ли ваши платежи учтены. Не больше ли неустойка 20% годовых от просроченного. Нет ли лишних комиссий.
- Написать возражения. Письменно, со ссылками на документы. Что в них писать — ниже.
- Подумать о мировом соглашении. Банк иногда соглашается на рассрочку или скидку, чтобы не тянуть дело. Как это делается — в записи Мировое соглашение с банком.
Что писать в возражениях
- Давность — если с пропущенного платежа или с требования банка прошло больше трёх лет. Суд применит её, только если вы сами заявите, и только до решения (ГК ст. 199 п. 2). Потом будет поздно.
- Неустойка — если она явно больше, чем вред от просрочки, суд вправе её уменьшить (ГК ст. 333 п. 1). Попросите об этом прямо.
- Ошибки в расчёте — неучтённые платежи, двойные начисления, лишние комиссии.
Упрощённое производство: суд без заседания
Если банк требует до 250 000 рублей, дело часто рассматривают упрощённо — по бумагам, без заседания (ГПК ст. 232.2 ч. 1 п. 1). Суд назначает сроки: не меньше 15 дней, чтобы прислать возражения и доказательства, и не меньше 30 дней — чтобы прислать дополнительные объяснения (ГПК ст. 232.3 ч. 2–3).
Здесь особенно важно уложиться в срок. Прийти и рассказать нельзя — суд учтёт только то, что вы прислали письменно.
Решение по упрощёнке вступает в силу через 15 дней, если его не обжаловали (ГПК ст. 232.4 ч. 5). Мотивированное решение нужно попросить в течение пяти дней (ч. 3).
Если решение не в вашу пользу
- Обжаловать. Апелляцию подают в течение месяца с того дня, как решение изготовили в окончательной форме (ГПК ст. 321 ч. 1). По упрощёнке — 15 дней (ГПК ст. 232.4 ч. 8). Окончательную форму суд вправе готовить до десяти дней после заседания (ГПК ст. 199 ч. 2) — дату уточните в суде.
- Попросить рассрочку. Если долг признан, но сразу платить нечем, суд вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения (ГПК ст. 203).
- Готовиться к приставам. Как оставить себе прожиточный минимум — в записи Сохранение прожиточного минимума у приставов.
Учтите и расходы. Кто проиграл, тот возмещает другой стороне судебные расходы, в том числе госпошлину банка (ГПК ст. 98 ч. 1). Если иск удовлетворили частично — пропорционально.
Если долгов много — банкротство
Если долгов несколько и вернуть их нереально, тянуть с иском по одному кредиту нет смысла. При банкротстве через суд с того дня, как вводят реструктуризацию долгов, иски, которые суд ещё не рассмотрел, оставляют без рассмотрения (127-ФЗ ст. 213.11 п. 2). Дальше все кредиторы идут в одно дело о банкротстве.
Если долгов от 25 тысяч до миллиона и есть основание — можно через МФЦ бесплатно. Как выбрать — в записи Банкротство через суд или через МФЦ.
Главное
- Отличите приказ от иска: на приказ — десять дней, по иску — суд с вашим участием.
- Письмо от банка с копией иска сохраните — это первое известие о суде.
- Ознакомьтесь с делом и проверьте расчёт.
- Давность и снижение неустойки заявляйте сами, письменно и до решения.
- В упрощённом порядке всё решают бумаги — уложитесь в сроки суда.
- Апелляция — месяц, по упрощёнке — 15 дней. Можно просить рассрочку.
- Долгов много — банкротство: иски по кредитам уходят в одно дело.