Пришло письмо: ваш долг перед банком теперь принадлежит коллекторскому агентству. Или просто начали звонить незнакомые люди и требовать деньги. Разберу, что при продаже долга меняется, что остаётся прежним и что проверить.
О том, как коллекторам можно и нельзя звонить и как остановить звонки, — отдельная запись Звонят коллекторы. Здесь — о самом долге.
Банк вправе продать долг без вашего согласия
Согласие должника на продажу не нужно, если закон или договор не говорят иное. Но долг по потребительскому кредиту можно продать не кому угодно: банку, МФО, организации, которая профессионально взыскивает долги, специализированному финансовому обществу. Обычному человеку — только с вашего письменного согласия, данного уже после просрочки. Если в договоре запрещено уступать долг — продавать нельзя вовсе. Подробнее и со ссылками на закон — в записи Звонят коллекторы.
Что не меняется
Новый кредитор получает долг в том объёме и на тех условиях, какие были у банка в день продажи (ГК ст. 384 п. 1). Отсюда:
- Сумма та же. Коллектор не может «добавить за хлопоты». Он требует то, что вы были должны банку, и дальше начисляет по тому же договору.
- Условия те же. Ставка, неустойка, ограничения закона о потребительском кредите — всё как было.
- Давность та же. Продажа долга не меняет срок исковой давности и не запускает его заново (ГК ст. 201). Если у банка срок истёк, он истёк и у коллектора.
- Ваши возражения те же. Всё, что вы могли возразить банку на день, когда получили уведомление о продаже, можно возразить и коллектору (ГК ст. 386): неучтённые платежи, лишние комиссии, давность.
Что меняется
- Кому платить. После уведомления о продаже платить нужно новому кредитору. Пока уведомления не было, платёж банку засчитывается.
- Кто звонит и пишет. Теперь с вами работает новый кредитор или нанятое им агентство.
- Кто подаст в суд. Если суда ещё не было, иск подаст уже коллектор — от своего имени. Что делать, когда подали, — в записи Банк подал в суд по кредиту.
Что проверить
- Уведомление. От кого оно пришло. Уведомление имеет силу, кто бы из двух его ни прислал — банк или коллектор (ГК ст. 385 п. 1).
- Документы. Если уведомление прислал только коллектор, вы вправе не платить ему, пока он не покажет доказательства, что долг перешёл к нему (ГК ст. 385 п. 1). Запросите письменно договор уступки, точнее выписку из него по вашему долгу, и расчёт суммы. Если уведомил сам банк — такого права нет, платить надо новому кредитору.
- Сумма. Сверьте расчёт коллектора со своими платежами и с выпиской банка. Если сумма выросла на непонятные «расходы» — это повод спорить.
- Давность. Посчитайте, сколько прошло с последнего платежа или с требования банка вернуть весь кредит. Как считать — в записи Исковая давность по кредиту. Если срок прошёл, не подписывайте у коллектора бумаги, где вы признаёте долг, пока не разберётесь.
Если долг продали после решения суда
Продать могут и долг, по которому уже есть решение суда или приказ. Тогда коллектор просит суд заменить взыскателя на себя. Суд допускает такую замену на любой стадии, в том числе когда долг уже взыскивают приставы (ГПК ст. 44 ч. 1).
Всё, что было до замены, для коллектора обязательно так же, как было для банка (ГПК ст. 44 ч. 2). Если суд уже снизил неустойку или отказал в части долга, коллектор не может потребовать больше.
О заседании по замене вас должны известить. Приходите или пишите возражения, если есть что возразить: например, что исполнительный лист давно не предъявляли и срок пропущен.
Можно ли договориться
Можно. Коллектору важно получить деньги, а не судиться годами. Просите рассрочку или скидку, но все договорённости — только письменно, с подписью и печатью. Платите по реквизитам из договора или уведомления, сохраняйте все чеки. Как вести такой разговор — в записи Можно ли договориться с банком о долге.
Если платить нечем
Долги, проданные коллекторам, списываются при банкротстве так же, как долги банкам. Коллектор становится одним из кредиторов в деле. Если долгов от 25 тысяч до миллиона и есть основание — через МФЦ бесплатно, иначе через суд. Как выбрать — в записи Банкротство через суд или через МФЦ.
Главное
- Банк вправе продать долг без вашего согласия, но только тем, кому разрешает закон.
- Сумма, условия и давность при продаже не меняются.
- Всё, что вы могли возразить банку, можно возразить и коллектору.
- Уведомил только коллектор — вправе не платить, пока не покажет документы.
- Долг после суда коллектор получает через суд, со всем, что суд уже решил.
- Договорённости — только письменно. Платить нечем — банкротство.