Единственное жильё при банкротстве не забирают — кроме ипотечного. Квартира в ипотеке идёт на торги, даже если жить больше негде. Но закон даёт два выхода: сохранить квартиру по отдельному соглашению с банком или, если её всё же продадут, получить часть денег себе.
Почему ипотечную квартиру можно продать
Закон защищает единственное жильё от взыскания, но делает исключение: если квартира — предмет ипотеки, банк вправе обратить на неё взыскание. В банкротстве это значит продажу на торгах.
Как сохранить квартиру: отдельное мировое соглашение
Должник и банк, у которого квартира в залоге, могут заключить отдельное мировое соглашение. Оно касается только ипотеки, остальные долги идут в банкротстве своим порядком.
- Решение со стороны должника принимает он сам. Несогласие финансового управляющего не мешает суду утвердить соглашение.
- Согласия других кредиторов не нужно. Если у квартиры несколько залогодержателей — участвуют все.
- Если есть просрочка по ипотеке, в соглашении пишут, как и когда её погасить.
- Соглашение утверждает арбитражный суд. Заключить его можно, когда истечёт срок для заявления требований кредиторов.
После утверждения квартиру и участок под ней из продажи исключают. Ипотека продолжается на прежних условиях: платите по графику из своих доходов, в том числе после завершения банкротства. Помогать платить могут родственники или другие люди — они вправе войти в соглашение.
Условие: если кроме квартиры имущества не хватает на долги первой и второй очереди (алименты, вред жизни и здоровью, зарплата работникам), придётся внести на специальный счёт деньги на их погашение — не больше 10 процентов стоимости квартиры по оценке.
Если соглашение не исполнять, банк вернётся в реестр кредиторов и сможет продать квартиру.
Если квартиру всё же продают
Когда продаётся единственное ипотечное жильё, деньги после расходов на торги делят так:
- 80 процентов — банку по ипотеке, но не больше его требований;
- 10 процентов — на долги первой и второй очереди, если на них не хватает другого имущества;
- 10 процентов — должнику, но не больше, чем он сам вложил: первоначальный взнос и платежи по ипотеке;
- что осталось — сначала банку в остаток его долга, а если и после этого что-то есть — тоже должнику.
Деньги, отданные должнику, в конкурсную массу не входят. Управляющий публикует это на Федресурсе, и десять рабочих дней участники дела могут попросить суд уменьшить сумму — если на неё можно купить явно роскошное жильё или если должник вёл себя недобросовестно.
Ипотека после банкротства
Брать ипотеку после банкротства закон не запрещает. Пять лет после завершения процедуры банку нужно сообщать о банкротстве, а дадут ли кредит — решает банк. Подробнее — в записи Кредит после банкротства.
Коротко
- Ипотечная квартира не защищена как единственное жильё — её могут продать.
- Сохранить можно отдельным мировым соглашением с банком, утверждённым судом, и платить дальше по графику.
- Если продают — 10 процентов выручки, но не больше вложенного, отдают должнику.
- Ипотеку после банкротства взять можно, пять лет — с сообщением о банкротстве.
Что ещё заберут и что оставят — в записи Что будет с имуществом при банкротстве.
Если остались вопросы — задайте их через «Вопрос» или на форуме.
Обсудить на форуме →