ИП заплатил налог и переводит остаток выручки себе на карту «на жизнь». Логика понятная: налог отдал, остальное моё. По закону так и есть — деньги ИП и деньги человека одни и те же, и отвечает он по долгам всем своим имуществом (ГК ст. 24). Но банк смотрит на это иначе. Пришли деньги от компании, полежали пару дней и ушли физическому лицу — для банковского робота это похоже на транзит. Дальше начинаются вопросы, отключённый онлайн-банк и замороженный счёт.
Разберу, как устроен этот «светофор», что бывает на жёлтом и на красном и как выбираться. Эта запись — для ИП, у которых банк уже начал задавать вопросы.
Что за светофор
Банки передают в Банк России список всех своих клиентов — компаний и ИП (закон о противодействии отмыванию доходов, 115-ФЗ, ст. 7.6 п. 1). Банк России по своей платформе «Знай своего клиента» относит каждого к группе риска: низкой, средней или высокой. В обиходе — зелёный, жёлтый и красный.
Банк и сам оценивает клиента и вправе учитывать оценку Банка России (ст. 7.6 п. 2, ст. 7.7 п. 1). Предупреждать заранее он не обязан. Обычно ИП узнаёт о жёлтом, когда платёж уже не прошёл.
Что бывает на жёлтом
Жёлтый — средний риск. Банк вправе (ст. 7.7 п. 3–4, ст. 7 п. 5.2 и 11):
- отказать в проведении платежа, если заподозрит отмывание денег;
- отказать в открытии нового счёта;
- закрыть счёт, если за календарный год отказал в платежах два раза и больше.
На деле это выглядит так: отключают онлайн-банк, платёжки принимают только на бумаге в отделении, просят пояснения и документы по операциям. Отвечать на такие запросы нужно: клиент обязан давать банку сведения, которые тот запрашивает по этому закону (ст. 7 п. 14).
Жёлтый — не предупреждение, а уже ограничения. Ждать, что само пройдёт, опасно: следующий шаг — красный.
Что бывает на красном
Красный — высокий риск, когда к нему отнесли и банк, и Банк России. Тогда банк (ст. 7.7 п. 5):
- не проводит списания со счёта, переводы через СБП и не выдаёт наличные;
- при закрытии счёта не отдаёт остаток и не переводит его на другой счёт;
- отключает онлайн-банк и карты по счёту.
Разрешено немногое (ст. 7.7 п. 6):
- налоги, сборы и страховые взносы;
- зарплата работникам, которые получали её до красного, — не больше, чем за прошлый месяц;
- пособия, алименты, возмещение вреда здоровью;
- платежи по кредиту, взятому до блокировки;
- на жизнь ИП и его семьи — до 30 000 рублей в месяц на него и на каждого члена семьи без своего дохода;
- операции в деле о банкротстве, если процедура их допускает.
Как выбираться, если отказали в платеже
Порядок такой: сначала банк, потом комиссия при Банке России. Перескочить через банк нельзя.
Шаг 1. Узнать причину. Банк обязан сообщить дату и причину отказа не позже пяти рабочих дней после решения (ст. 7 п. 13.1-1). Если не сообщил — спросите письменно.
Шаг 2. Отдать банку документы. Клиент вправе принести документы о том, что оснований для отказа нет (ст. 7 п. 13.4). Что обычно собирают:
- договоры с покупателями и поставщиками;
- акты, счета, накладные, УПД;
- налоговую декларацию и подтверждение уплаты налога;
- путевые листы, фото склада или товара, переписку — всё, что показывает живую работу;
- короткое письменное объяснение: чем занимаетесь, откуда деньги и зачем был спорный платёж.
На ответ у банка семь рабочих дней (ст. 7 п. 13.4). Он пишет одно из двух: основания устранены или устранить их нельзя.
Шаг 3. Комиссия при Банке России. Только после ответа банка «устранить нельзя» можно подать заявление в межведомственную комиссию при Банке России (ст. 7 п. 13.5). Без шага 2 комиссия заявление не рассмотрит. Комиссия сама запрашивает у банка обоснование (ст. 7 п. 13.6). Общий срок рассмотрения — не больше двадцати рабочих дней (ст. 7 п. 13.5).
Если комиссия решит, что оснований не было, банк уже не вправе отказать в этом платеже или в открытии счёта по тем же причинам (ст. 7 п. 13.6).
Если уже красный — сразу в комиссию
При красном шаг с банком не нужен. ИП подаёт в межведомственную комиссию заявление об отсутствии оснований для мер (ст. 7.8 п. 1). Срок — шесть месяцев со дня, как банк сообщил о мерах.
Тянуть нельзя. Если не обратиться в срок или проиграть комиссию и не пойти в суд, ИП исключат из реестра предпринимателей (ст. 7.8 п. 4). Решение комиссии можно оспорить в суде (ст. 7.8 п. 3).
Как не доводить до этого
- Документы по каждой крупной операции собирайте сразу, а не когда банк спросит.
- Назначение платежа пишите понятно: за что и по какому договору.
- Отвечайте на запросы банка полностью и в срок.
- Начал банк задавать вопросы — готовьте позицию и пакет документов сразу. На жёлтом выбраться проще, чем на красном.
При чём здесь банкротство
Счёт заморожен, контрагенты уходят, платить поставщикам и банку нечем. Так блокировка превращается в долги. Если до этого дошло, ИП банкротится как гражданин, а операции в деле о банкротстве банк проводить вправе даже на красном. Как это устроено — в записи Банкротство ИП.
Главное
- Банк России делит ИП и компании на зелёных, жёлтых и красных по риску отмывания.
- На жёлтом банк может отказывать в платежах, не открыть счёт и закрыть его после двух отказов за год.
- На красном счёт заморожен: только налоги, зарплата, кредит и до 30 000 в месяц на человека.
- Отказали в платеже: причина от банка за пять рабочих дней, документы банку, ответ за семь рабочих дней, потом комиссия при Банке России.
- Красный: сразу в комиссию, срок — шесть месяцев, иначе ИП исключат из реестра.