Кредитка удобна, пока платишь минимальный платёж. Потом доход падает, минимальный платёж пропущен раз, другой, и банк начинает звонить. Разберу по порядку, что происходит с долгом по карте, если не платить, сколько могут начислить и что можно сделать.
Карта — это обычный потребительский кредит
К кредитной карте применяется тот же закон о потребительском кредите, что и к кредиту наличными: в нём прямо назван лимит кредитования (353-ФЗ ст. 5 ч. 9 п. 1). Значит, и те же ограничения на неустойку, и те же правила, когда банк вправе потребовать весь долг сразу.
Минимальный платёж, льготный период и ставка — это условия вашего договора. Найдите договор и прочитайте эти пункты.
Что будет по шагам
- Проценты идут дальше — по ставке из договора, на всю сумму долга.
- Неустойка. Если проценты продолжают начисляться, неустойка не может быть больше 20% годовых от просроченной суммы. Если проценты на это время не начисляются — не больше 0,1% в день (353-ФЗ ст. 5 ч. 21). Пример: просрочено 100 000 рублей — неустойка не больше 20 000 в год, около 1 670 в месяц, плюс проценты по договору.
- Кредитная история. Каждая просрочка уходит в бюро, и новые кредиты становятся дороже или недоступны.
- Требование вернуть всё. Если просрочка в сумме больше 60 дней за последние 180, банк вправе потребовать вернуть весь долг с процентами. Срок для этого — не меньше 30 дней с того дня, как банк отправил уведомление (353-ФЗ ст. 14 ч. 2). По карте это часто называют «заключительный счёт».
- Продажа долга. Банк может передать долг коллекторам. Ваши права по договору сохраняются и против нового кредитора. Что коллекторы вправе, а что нет, — в записи Звонят коллекторы.
- Суд. Чаще всего — судебный приказ у мирового судьи, без заседания. На отмену — десять дней с того дня, как вы его получили. Как — в записи Как отменить судебный приказ.
- Приставы. Арест счетов, удержания из зарплаты до половины. Чтобы оставили прожиточный минимум, нужно заявление — в записи Сохранение прожиточного минимума у приставов.
Давность по карте
Обычно давность — три года по каждому пропущенному платежу. Но если банк выставил требование вернуть весь долг, давность по всему остатку считают с того дня, когда истёк срок в этом требовании (ГК ст. 200 п. 2, определение ВС от 14.05.2024 № 4-КГ24-19-К1). Поэтому заключительный счёт по карте важно найти и сохранить: от его даты всё и считают.
Подробно, как считать и как не потерять давность одной подписью, — в записи Исковая давность по кредиту.
Что можно сделать
Пока просрочки нет или она небольшая.
- Проверьте, подходите ли под кредитные каникулы: по кредитной карте их дают, если лимит не больше 150 000 рублей. Подробно — в записи Кредитные каникулы в 2026 году.
- Попросите банк о реструктуризации. Как говорить с банком и чего ждать — в записи Можно ли договориться с банком о долге.
- Не закрывайте одну кредитку другой. Долг от этого не уменьшается, а растёт.
Если платить уже нечем. Долги по кредитным картам списываются при банкротстве наравне с другими кредитами. Если долгов от 25 тысяч до миллиона и есть основание — через МФЦ бесплатно. Больше миллиона или оснований для МФЦ нет — через суд. Как выбрать — в записи Банкротство через суд или через МФЦ.
Главное
- Кредитная карта — потребительский кредит, к ней те же ограничения.
- При просрочке идут проценты по договору и неустойка — не больше 20% годовых от просроченного.
- Больше 60 дней просрочки за полгода — банк вправе потребовать весь долг, дав не меньше 30 дней.
- Заключительный счёт сохраните: от него считают давность.
- Дальше — коллекторы, приказ, приставы. Приказ отменяется за десять дней.
- Платить нечем — банкротство, через МФЦ или суд. Долги по картам списываются.