Микрозайм берут на неделю «до зарплаты», а через полгода долг вдвое больше, звонят коллекторы и приходит судебный приказ. Но сколько можно начислить по короткому займу, закон ограничивает. Разберу, где этот потолок, что бывает при просрочке и как от таких долгов избавиться.
Сколько МФО может начислить
Ставка — не больше 0,8% в день (ст. 5 ч. 23 закона о потребительском кредите).
Потолок переплаты. По займу на срок до года проценты, пени, штрафы и платные услуги вместе не могут превысить 100% суммы займа. Дошли до этой суммы — начислять больше ничего нельзя (ст. 5 ч. 24). Так по договорам с 1 апреля 2026 года. До этого потолок был 130%, а по совсем старым займам — ещё выше.
Пример: взяли 10 000 рублей по договору после 1 апреля 2026 года. Даже при долгой просрочке МФО вправе требовать не больше 20 000 — сам заём и 10 000 сверху. Судебные расходы — отдельно.
Это условие обязано стоять на первой странице договора, перед таблицей с условиями (ч. 24). Если МФО насчитала больше — это довод в суде.
Неустойка за просрочку — не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты в это время продолжают идти. Если не идут — не больше 0,1% в день (ст. 5 ч. 21).
Новые запреты для МФО
- С 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года МФО не вправе выдать заём дороже 200% годовых, если у вас уже два таких займа не погашены. Проверять это МФО обязана по кредитной истории (ст. 4 ч. 5–6 закона 545-ФЗ). - С 1 апреля 2027 года — пауза. Закрыли дорогой заём — новый дороже 100% годовых дадут не раньше четвёртого дня. И МФО нельзя будет «переоформить» долг так, чтобы неоплаченные проценты и пени вошли в основной долг (ст. 12 ч. 1 пп. 12–13 закона о микрофинансовой деятельности, в ред. 545-ФЗ).
Что бывает при просрочке
1. Неустойка и проценты — в пределах потолка. 2. Кредитная история. Просрочка уходит в бюро кредитных историй, и новые займы становятся дороже или недоступны. 3. Звонки. Сначала звонит сама МФО, потом может передать долг коллекторам. Что они вправе, а что нет, — в записи Звонят коллекторы: что они могут по закону. 4. Продажа долга. МФО может уступить долг другой МФО, банку, коллекторскому агентству, если в договоре это не запрещено. Все ваши права по договору сохраняются и против нового кредитора (ст. 12 ч. 1). 5. Судебный приказ. По займам МФО чаще всего идут к мировому судье за приказом (ст. 122 ГПК). На отмену — десять дней с того дня, как вы его получили. Как это сделать — в записи Как отменить судебный приказ. 6. Приставы — арест карты, удержания из зарплаты. Как сохранить деньги на жизнь — в записи Приставы арестовали карту.
Что проверить, если долг уже есть
1. Договор и дату. Заключён до или после 1 апреля 2026 года — от этого зависит потолок. 2. Сумму начислений. Сложите проценты, пени, штрафы и платные услуги. Больше потолка, который действовал на дату договора, — требуйте перерасчёт. 3. Давность. Три года по каждому платежу. Если МФО или коллектор пришли с долгом, по которому давно не платили и не судились, — в записи Исковая давность по кредиту. 4. Кто кредитор. Если звонит «агентство», а не сама МФО, спросите документ об уступке.
Долги МФО и банкротство
Займы МФО списываются при банкротстве наравне с банковскими кредитами. Ни через суд, ни через МФЦ особых правил для них нет.
Через МФЦ важно указать каждую МФО. Онлайн-займов часто набирается несколько, и забытая в списке МФО останется со своим долгом. При подсчёте суммы от 25 тысяч до 1 миллиона пени и штрафы не считаются. Подробно — в записи Бесплатное банкротство через МФЦ.
Через суд — если долгов больше миллиона или МФЦ не подходит. Подробно — в записи Банкротство через суд по шагам.
Главное
- Ставка МФО — не больше 0,8% в день. - По займам до года начисления не могут превысить 100% суммы займа. Так по договорам с 1 апреля 2026 года, по более ранним потолок выше. - С октября 2026 года третий дорогой заём не выдадут, с апреля 2027-го — пауза четыре дня. - Просрочка: неустойка, кредитная история, коллекторы, судебный приказ, приставы. - Приказ отменяется за десять дней, давность — три года по каждому платежу. - При банкротстве займы МФО списываются. Через МФЦ — только те, что вы указали.
Обсудить на форуме →