Человек умер, а через месяц родным звонит банк: у него остался кредит. Первая мысль — теперь платить нам. Не всегда. Долги переходят не к родне, а к тем, кто принял наследство, и не больше, чем стоит наследство. Разберу, кто платит, сколько и как не взять эти долги на себя.
Долги не умирают вместе с человеком
Кредиты, займы, долги по распискам после смерти не исчезают. Отвечать по ним будут наследники — по всем долгам, которые были на день смерти. Даже если срок платежа ещё не наступил и даже если наследник о долге не знал (п. 58 постановления Пленума ВС № 9 о наследовании).
Но платить досрочно наследник не обязан. Кредит гасится по тому же графику, что был у умершего. Банк не вправе требовать всю сумму сразу только потому, что заёмщик умер (п. 59).
Кто платит
Только те, кто принял наследство (ст. 1175 ГК). Само родство должником не делает. Жена, муж, дети, родители, которые наследство не принимали, долги умершего не наследуют.
Если наследников несколько, они отвечают солидарно: кредитор может требовать с любого из них. Но каждый — только в пределах стоимости того, что получил сам.
Отдельный вопрос — общие долги супругов, взятые на нужды семьи. Это уже не наследство, об этом в записи Банкротство супругов.
Сколько платить
Не больше, чем стоит полученное наследство. Стоимость берётся рыночная, на день смерти, и неважно, подешевело или подорожало имущество к суду (п. 61).
Пример: досталась доля в квартире за 600 тысяч, а долгов у умершего на 900 тысяч. Наследник отвечает в пределах 600 тысяч. Оставшиеся 300 тысяч никто не платит: если наследства не хватает, долг в этой части прекращается. Своим имуществом за умершего наследник не отвечает (п. 60).
А вот долги, которые появились уже после смерти, — например, коммуналка за унаследованную квартиру, — это собственные долги наследника. Их платят из его денег.
Проценты, пени и давность
Проценты по договору идут дальше. Наследник становится должником со дня смерти, и проценты по кредиту начисляются как раньше (п. 61).
Проценты за просрочку (ст. 395 ГК) за время, которое дано на принятие наследства, не начисляются — до этого наследник ещё не мог платить.
Неустойка по потребкредиту (штрафы, пени) после смерти заёмщика не начисляется, пока наследство не приняли, но не дольше шести месяцев со дня смерти (353-ФЗ ст. 14 ч. 5).
Если банк тянул. Банк знал о смерти, годами молчал, а наследники о кредите не знали — суд может отказать в процентах за всё время после смерти. Это злоупотребление правом (п. 61).
Давность идёт так же, как шла при жизни должника. Смерть её не прерывает и не останавливает, а восстановить пропущенный срок кредитор не может (ст. 1175 п. 3, п. 59 Пленума). Пропустил — в иске откажут. Как считать — в записи Исковая давность по кредиту.
Как не взять долги на себя
Единственный способ — не принимать наследство. Взять квартиру, а долги оставить нельзя: принял часть — принял всё, без условий и оговорок (ст. 1152 п. 2).
Принять можно двумя путями (ст. 1153):
- Заявление нотариусу.
- Фактически: вступить во владение имуществом, позаботиться о его сохранности, платить за его содержание, погасить долг умершего из своих денег.
Второй путь опасен. Заплатили коммуналку за квартиру умершего, забрали его машину, вывезли вещи — суд может посчитать, что вы наследство приняли. А с ним и долги.
Отказаться можно в течение шести месяцев со дня смерти (ст. 1154, 1157). Забрать отказ назад нельзя. За несовершеннолетнего отказ возможен только с согласия опеки.
Если отказались все. Наследство становится выморочным: жильё и землю получает муниципалитет (в Москве, Петербурге и Севастополе — сам город), остальное — государство (ст. 1151). Они и отвечают по долгам умершего — тоже в пределах полученного (п. 60).
Пока наследство не принято
Пока наследство никто не принял, требовать с наследников кредитор не может. Он вправе предъявить требование к наследственному имуществу — через нотариуса или исполнителя завещания. Если кредитор пошёл в суд, суд приостанавливает дело до принятия наследства (ст. 1175 п. 3).
Это время стоит потратить на то, чтобы узнать все долги: запросить банки, проверить сайт приставов, узнать, не был ли кредит застрахован. Сначала — полная картина, потом решение, принимать или нет.
Если долгов больше, чем наследства
Есть банкротство умершего (ст. 223.1 закона о банкротстве). Заявление подаёт кредитор, налоговая или наследник, принявший наследство. Суд сразу вводит реализацию имущества.
- Продают только наследственное имущество. Если унаследованное жильё — единственное для наследника, в конкурсную массу его не включают (п. 7).
- В первую очередь из наследства оплачивают похороны, охрану наследства и нотариуса (п. 8).
- После расчётов долги умершего списываются, в том числе те, что кредиторы не заявили (п. 10).
- Мировое соглашение до окончания срока принятия наследства запрещено (п. 11).
Если унаследованные долги небольшие, наследник может стать должником сам и обанкротиться через МФЦ — вместе со своими долгами, если всё укладывается в лимит. Как это устроено и на чём споткнуться — в записи Наследственные долги и банкротство через МФЦ.
Главное
- Долги умершего переходят только к тем, кто принял наследство. Родство само по себе ничего не значит.
- Платят не больше стоимости наследства на день смерти. Остальное прекращается.
- Досрочно гасить не обязаны, график прежний. Давность не прерывается.
- Принял часть — принял всё. Оплата коммуналки и вывоз вещей могут считаться принятием.
- Отказаться можно за шесть месяцев, назад не забрать.
- Долгов больше наследства — банкротство умершего, наследство продают, долги списываются.