Банкротство позади, и встаёт вопрос о жилье: можно ли взять ипотеку и когда банк скажет «да». Разберу, что говорит закон и что смотрит банк.
Запрета нет
Закон не запрещает бывшему банкроту брать ипотеку. Ипотека — тот же кредит, и для неё действует одно правило: пять лет после завершения процедуры, беря кредит или заём, нужно сообщать банку, что вы были банкротом (закон о банкротстве ст. 213.30 п. 1).
После банкротства через МФЦ — то же самое, пять лет считают со дня завершения внесудебной процедуры (ст. 223.6 п. 5).
Через пять лет обязанность сообщать заканчивается. Но банк всё равно может узнать сам — об этом ниже.
Почему нельзя промолчать
Сведения о банкротстве лежат на Федресурсе, открыты для всех, и банк их проверяет. Скрыть не получится, а попытка обойдётся дорого.
Если вы промолчали, а через несколько лет снова не справились с долгами, суд вправе не списать их: закон прямо называет причиной «заведомо ложные сведения при получении кредита» (ст. 213.28 п. 4). А если новое банкротство случится раньше пяти лет после первого и подаст его кредитор, долги не спишут в любом случае — подробнее в записи Повторное банкротство.
Сообщать нужно и тогда, когда вы идёте в ипотеку созаёмщиком, например вместе с мужем или женой: созаёмщик отвечает по кредиту наравне с заёмщиком.
Что увидит банк
Кредитная история. Сведения о банкротстве попадают в неё, а бюро хранит запись семь лет со дня её последнего изменения (закон о кредитных историях ст. 7 ч. 1).
Внутренние списки банков. Многие банки ведут свои списки бывших банкротов, и срок там законом не ограничен. Так что и через пять лет, и через семь банк, который был вашим кредитором, может отказать.
Ваш доход и долги сейчас. Это главное для любой ипотеки: хватит ли дохода на платёж и нет ли новых просрочек.
Что повышает шансы
Это не закон, а то, на что смотрит любой банк, когда решает, дать ли ипотеку:
- Время. Чем больше лет прошло с завершения процедуры, тем спокойнее к вам отнесутся.
- Чистая кредитная история после банкротства. Списанные долги должны стоять закрытыми, а не висеть просрочкой. Проверьте это сами и, если нужно, пишите в бюро с определением суда о завершении процедуры. Как проверить — в записи Кредитная история.
- Официальный доход, который видно в справках и выписках.
- Больший первоначальный взнос. Чем меньше банк даёт относительно стоимости квартиры, тем меньше он рискует.
- Не тот банк, что был кредитором. Банк, который потерял на вашем банкротстве деньги, может держать вас в своём списке.
Как было с отказом у автора дневника — в записи Кредит после банкротства.
Во время процедуры — нельзя
Пока идёт дело, ипотеку взять не получится. В реализации имущества деньгами и счетами распоряжается финансовый управляющий, в реструктуризации новый кредит — только с его письменного согласия, а во внесудебной процедуре через МФЦ полгода кредиты запрещены совсем.
О чём помнить, если взяли
Квартира в ипотеке не защищена как единственное жильё: если снова случится банкротство, банк вправе её продать (ГПК ст. 446). Подробнее — в записях Единственное жильё при банкротстве и Банкротство с ипотекой.
Поэтому ипотеку после банкротства стоит брать только с запасом по доходу, а не на пределе.
Коротко
- Ипотеку после банкротства взять можно, запрета нет.
- Пять лет после завершения процедуры банку нужно сообщать о банкротстве — и как заёмщику, и как созаёмщику.
- Промолчать — значит рискнуть тем, что в следующий раз долги не спишут.
- Кредитная история хранит банкротство семь лет, внутренние списки банков — без срока.
- Помогают время, чистая история, официальный доход и больший первый взнос.
- Ипотечная квартира не защищена как единственное жильё — берите с запасом.
Если остались вопросы — задайте их через «Вопрос» или на форуме в разделе «Жизнь после банкротства».
Обсудить на форуме →