Последний платёж по кредиту был пять лет назад, и вдруг приходит судебный приказ или звонят коллекторы. Многие слышали: прошло три года — долг сгорел. Это правда наполовину. Разберу, как на самом деле работает исковая давность и как не потерять её одной подписью.
Что такое исковая давность
Это срок, в который банк может взыскать долг через суд. Общий срок — три года (ст. 196 ГК). Считают его со дня, когда банк узнал о нарушении (ст. 200), то есть со дня просрочки.
Главное, что нужно знать: давность не списывает долг сама. Суд примет иск банка, даже если прошло десять лет (ст. 199 п. 1). Отказать по давности суд может только если вы сами об этом заявили, и только до решения (ст. 199 п. 2). Промолчали — суд взыщет весь долг.
Как считают срок по кредиту
Кредит платят частями, поэтому срок идёт по каждому платежу отдельно (Пленум ВС № 43, п. 24). Пример: последний платёж внесли в марте 2022, банк подал в суд в мае 2025. Платежи до мая 2022 уже за пределами давности, а всё, что должно было прийти с мая 2022, — нет.
Банк может ускорить дело сам. При просрочке больше 60 дней за последние 180 дней он вправе потребовать вернуть весь кредит досрочно, дав срок не меньше 30 дней (353-ФЗ ст. 14 ч. 2). Верховный суд считает: такое требование меняет срок возврата, и давность по всему остатку идёт с того дня, когда истёк срок в требовании (определение от 14.05.2024 № 4-КГ24-19-К1). Поэтому найдите письмо банка о досрочном возврате — от его даты часто всё и считают.
Проценты и неустойка идут вслед за основным долгом: истекла давность по долгу — истекла и по ним (ст. 207, Пленум № 43 п. 26).
Смена кредитора срок не меняет (ст. 201). Если банк продал долг коллекторам, у них ровно столько времени, сколько оставалось у банка.
Что останавливает срок
Суд. Пока идёт дело, давность не течёт — в том числе с подачи заявления о судебном приказе (ст. 204 п. 1, Пленум № 43 п. 17). Если приказ отменили, срок продолжает идти, а если от него оставалось меньше шести месяцев — удлиняется до шести (Пленум № 43 п. 18).
Признание долга. Это главная ловушка. Если вы признали долг, срок начинается заново, и прошедшие годы не считаются (ст. 203). Признанием суды считают (Пленум № 43 п. 20):
- подписанный акт сверки или ответ на претензию, где вы признаёте долг;
- просьбу об отсрочке или рассрочке, заявление на реструктуризацию;
- подписанное изменение договора.
А вот что не перезапускает срок по всему долгу:
- оплата части долга — признаёт только оплаченное (Пленум № 43 п. 20);
- оплата одного платежа по графику не продлевает срок по другим платежам (там же);
- молчание, неответ на звонки (п. 23);
- оплата основного долга не признаёт неустойку и проценты по ст. 395 (п. 25).
Если срок уже истёк
Банк не может сам, без суда, забрать деньги — списать со счёта или провести зачёт, если давность прошла (ст. 199 п. 3).
Но две вещи помните:
- Заплатили после истечения — назад не вернуть (ст. 206 п. 1), даже если не знали про давность. - Признали долг письменно после истечения — срок начинается заново (ст. 206 п. 2, Пленум № 43 п. 21). Коллекторы иногда просят подписать «график» или «соглашение» именно ради этого. Ничего не подписывайте, пока не посчитали сроки.
Как заявить о давности
Пришёл судебный приказ. В приказе давность не заявишь — его выносят без вас. Подайте возражения в течение десяти дней, приказ отменят, и банку придётся подавать иск. Как это сделать — в записи Как отменить судебный приказ.
Пришёл иск. Напишите в суд заявление о применении исковой давности: дата последнего платежа, дата требования о досрочном возврате, если было, дата подачи иска. Можно письменно или сказать в заседании — главное до решения. Если давность прошла по всему долгу, суд откажет в иске без разбора остального (Пленум № 43 п. 15).
Решение уже есть. Тогда давность больше не поможет. Работает другой срок — срок предъявления листа приставам: три года со дня вступления решения в силу, по судебному приказу — со дня выдачи (229-ФЗ ст. 21 ч. 1, 3). Но он прерывается, как только лист предъявили или вы что-то заплатили (ст. 22 ч. 1). Про приставов — в записи Как проверить долги у приставов.
Давность или банкротство
Если все долги старые и давность по ним прошла, банкротство может не понадобиться: на каждый иск — заявление о давности. Но это работа на годы: каждый кредитор может прийти в своё время, и по каждому придётся спорить.
Если долги свежие, их несколько и часть уже взыскана — давность не спасёт. Тогда смотрите в сторону банкротства. С чего начать — в записи Банкротство физического лица: с чего начать.
Главное
- Исковая давность — три года, по кредиту считается по каждому платежу отдельно. - Сама по себе она долг не списывает. Суд применит её только по вашему заявлению до решения. - Требование банка вернуть весь долг досрочно меняет отсчёт — найдите это письмо. - Просьба об отсрочке, реструктуризации, подписанный акт сверки — признание долга, срок начинается заново. - После истечения срока не подписывайте ничего, где признаёте долг. - Пришёл приказ — отменяйте и заявляйте давность в иске.
Обсудить на форуме →