Долг по кредиту — это не одна цифра. В нём сидят основной долг, проценты, неустойка, комиссии, страховка. Часть этого банк мог начислить неправильно, часть можно вернуть, а часть — уменьшить через суд. Расскажу, что проверить по порядку и что из этого реально уменьшает сумму.
Сначала — из чего состоит долг
Попросите у банка письменный расчёт задолженности: сколько основного долга, сколько процентов, сколько неустойки и других платежей, и что куда ушло из ваших платежей. Если банк уже подал в суд, такой расчёт лежит в деле — его можно взять там.
Без этой бумаги спорить не о чем. С ней — видно, где искать лишнее.
Проверьте, в каком порядке банк списывал ваши платежи
Если платежа не хватает на всё, закон задаёт строгую очередь (353-ФЗ ст. 5 ч. 20):
- просроченные проценты;
- просроченный основной долг;
- проценты за текущий период;
- основной долг за текущий период;
- неустойка;
- иные платежи по договору.
Неустойка идёт только пятой. Если банк из ваших денег сначала гасил штрафы и пени, а долг и проценты оставлял расти, — это нарушение. Требуйте пересчитать. По кредитам, которые не потребительские (например, взятым на бизнес), очередь другая — там действует статья 319 ГК.
Проверьте неустойку
По потребительскому кредиту неустойка не может быть больше (353-ФЗ ст. 5 ч. 21):
- 20 % годовых от просроченной суммы — если проценты за время просрочки тоже начисляются;
- 0,1 % в день — если проценты за это время не идут.
Всё, что сверх, — ошибка в расчёте, а не повод для торга. Если же неустойка в пределах закона, но всё равно огромная, её может снизить суд по статье 333 ГК. Как это сделать и что писать — в записи Уменьшение неустойки по статье 333 ГК.
Проверьте комиссии
Банк не вправе брать плату за то, что обязан делать по закону, и за услуги, которые нужны только ему самому и ничего не дают вам (353-ФЗ ст. 5 ч. 19). На практике суды так оценивают, например, комиссию за выдачу кредита или за ведение ссудного счёта. Если такая строка есть в договоре или в выписке — требуйте вернуть деньги и пересчитать долг.
Верните страховку
Страховку и другие платные услуги при кредите часто подключают «в нагрузку». Их можно вернуть.
В первые 30 календарных дней. От страховки и дополнительных услуг можно отказаться в течение 30 дней с того дня, как вы на них согласились (353-ФЗ ст. 7 ч. 2.1 п. 3). Деньги возвращают полностью, в течение семи рабочих дней после заявления (ст. 7 ч. 2.5 и 2.9) — если за это время не было страхового случая. За уже оказанную часть дополнительной услуги могут удержать (ст. 7 ч. 2.7).
При досрочном погашении. Если вы погасили кредит полностью раньше срока, неиспользованную часть страховки возвращают — пропорционально оставшемуся времени, тоже в течение семи рабочих дней после заявления (353-ФЗ ст. 11 ч. 10 и 12). Сам банк этого обычно не делает: нужно заявление в банк или страховую.
Если это займ в МФО
По займам на срок до одного года у начислений есть общий потолок. Проценты, неустойка и платные услуги вместе не могут превысить 100 % от суммы займа — дальше начислять запрещено (353-ФЗ ст. 5 ч. 24). Кроме того, ставка не может быть больше 0,8 % в день (ст. 5 ч. 23).
Взяли 10 000 рублей — сверх этих 10 000 вам могут начислить ещё не больше 10 000, сколько бы ни тянулась просрочка. Если в требовании больше — это ошибка. Подробнее — в записи Долги в МФО.
Проверьте срок давности
Если по просроченным платежам прошло больше трёх лет, а банк только сейчас пошёл в суд, часть долга можно «отрезать» заявлением о пропуске срока исковой давности. Суд сам его не применит — заявлять нужно вам, до решения. Как считается срок — в записи Исковая давность по кредиту.
Гасите досрочно — и правильно
Даже небольшая досрочная выплата уменьшает основной долг, а значит, и будущие проценты. Предупредите банк способом, который указан в договоре, не позже чем за 30 дней, если договор не даёт срок короче (353-ФЗ ст. 11 ч. 4). Банк обязан в течение пяти дней посчитать, сколько долга и процентов осталось на этот день (ст. 11 ч. 7).
Если платёж большой, выберите, что уменьшать — срок или ежемесячный платёж. Сокращение срока обычно экономит больше на процентах, уменьшение платежа — облегчает жизнь сейчас.
Договоритесь с банком
Если платить по графику не получается, у банка есть свои инструменты:
- реструктуризация — новый график, отсрочка, иногда частичное списание неустойки. Как просить — в записи Реструктуризация кредита в банке;
- кредитные каникулы — по закону, при падении дохода. Условия — в записи Кредитные каникулы;
- мировое соглашение, если дело уже в суде, — в записи Мировое соглашение с банком.
Рефинансирование помогает, только если новая ставка заметно ниже, а доход стабилен. Когда это ловушка — в записи Рефинансирование или банкротство.
Образец заявления в банк о перерасчёте
В [название банка]
От: [ваше ФИО полностью], адрес: [ваш адрес], телефон: [телефон]Заявление о перерасчёте задолженности
Между мной и банком заключён кредитный договор № [номер] от [дата].
Прошу:
1. Выдать письменный расчёт задолженности на [дату]: отдельно основной долг, проценты, неустойку и иные платежи, а также распределение каждого моего платежа.
2. Пересчитать задолженность, так как [выбрать нужное: платежи списывались с нарушением очерёдности, установленной ч. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», — неустойка гасилась раньше процентов и основного долга / неустойка начислена сверх предела ч. 21 ст. 5 того же закона / взималась комиссия за [название], запрещённая ч. 19 ст. 5 того же закона].
3. Вернуть [зачесть в погашение основного долга] излишне уплаченные [сумма] рублей.Ответ прошу направить [по адресу / на электронную почту].
Дата: [дата]
Подпись: ____________
Подайте в отделении (второй экземпляр — с отметкой о приёме) или заказным письмом с описью. Если банк молчит или отказывает без объяснений, жалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru, а если дело дошло до суда — приносите этот расчёт в суд вместе с возражениями. Что писать в возражениях — в записи Банк подал в суд по кредиту.
Когда уменьшать уже бессмысленно
Все способы выше срезают лишнее, но основной долг и законные проценты остаются. Если и их платить нечем, а долгов несколько, — честнее посмотреть на банкротство. Через МФЦ оно бесплатное, при определённых условиях: в записи Бесплатное банкротство через МФЦ. Законные способы без банкротства и их границы — в записи Списание долгов без банкротства.
Главное
- Начните с письменного расчёта: сколько долга, процентов, неустойки и куда ушли ваши платежи.
- Неустойку банк гасит только после процентов и долга. Иначе — требуйте пересчитать.
- Неустойка по потребкредиту — не больше 20 % годовых или 0,1 % в день. Сверх — ошибка; в пределах, но чрезмерную — снижает суд.
- Комиссии за то, что нужно только банку, незаконны.
- Страховку можно вернуть полностью в первые 30 дней, а при полном досрочном погашении — её неиспользованную часть.
- По займам до года начисления сверх суммы займа не могут превысить 100 % этой суммы.
- Срок давности суд применит только по вашему заявлению.
Следующий шаг: закажите в банке письменный расчёт задолженности и проверьте его по этому списку. Нашли нарушение — подавайте заявление о перерасчёте по образцу.
Обсудить на форуме →