С началом процедуры банк уступил мой долг коллекторскому агентству «Феникс». «Феникс» вошёл в дело, а когда понял, что взять нечего, вышел из него.
У большинства людей с коллекторами всё иначе. Коллектор звонит каждый день, пишет родственникам, грозит «выездной группой» и уголовным делом. Почти всё это закон запрещает. Разберу, что коллектор может, чего не может и как его остановить. Всё по закону о возврате просроченной задолженности (№ 230-ФЗ), если не сказано другое.
Кто такой коллектор и откуда у него ваш долг
Коллектор появляется одним из двух путей.
1. **Банк нанял его** как своего представителя. Долг остаётся банку, коллектор работает по договору с ним. 2. **Банк продал ему долг** (уступка). Тогда коллектор — уже новый кредитор.
Согласия должника на продажу долга не нужно, если иное не сказано в законе или договоре (ГК ст. 382 п. 2). Но продать долг по потребительскому кредиту можно не кому угодно, а только (закон о потребкредите, ст. 12 ч. 1):
- другой МФО или банку; - организации, у которой возврат долгов — основной вид деятельности; - специализированному финансовому обществу; - конкретному человеку — только если вы сами письменно согласились на это после того, как появилась просрочка.
Если в договоре было условие о запрете уступки — продавать нельзя вовсе. При продаже все ваши права против банка сохраняются против нового кредитора.
**Как узнать.** В течение пяти рабочих дней после продажи долга или найма коллектора банк обязан внести это в Федресурс и уведомить вас: через нотариуса, заказным письмом, на почту или телефон из договора, через Госуслуги или под расписку (ст. 9). В уведомлении — кто теперь с вами работает. Сведения о вас в Федресурсе в открытом доступе не публикуются, их видите только вы, кредитор и коллектор после входа через Госуслуги или электронную подпись. Как искать в Федресурсе — в записи Федресурс: как проверить банкротство.
**Кому платить.** Пока вас письменно не уведомили о продаже, платёж старому кредитору засчитывается — долг этим погашается (ГК ст. 382 п. 3). Уведомление действует, от кого бы из двух оно ни пришло (ГК ст. 385 п. 1).
Кто вообще имеет право вам звонить
Звонить, писать и встречаться по просроченному долгу может только сам кредитор (в том числе новый, купивший долг) и его представитель (ст. 5 ч. 1). По потребительскому кредиту новый кредитор может звонить сам, только если он банк, МФО или профессиональная коллекторская организация из реестра ФССП (ст. 5 ч. 2). Звонки из-за рубежа и с иностранных номеров запрещены (ст. 5 ч. 5).
Если звонит не сам банк и не МФО, а «агентство», проверьте его: реестр профессиональных коллекторских организаций есть на сайте ФССП.
Как часто и когда можно звонить
Статья 7 закона. По инициативе кредитора или коллектора:
- **время:** в рабочие дни — с 8 до 22, в выходные и праздники — с 9 до 20 по вашему местному времени; - **звонки** (в том числе робот): не больше 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц; - **встречи:** не больше 1 раза в неделю; - **СМС и мессенджеры:** не больше 2 в сутки, 4 в неделю, 16 в месяц, в те же часы; - **Госуслуги:** не больше 2 сообщений в месяц.
В начале каждого звонка вам должны назвать: имя и код сотрудника, кредитора и коллектора, есть ли долг и какой. Звонить можно только с номеров, выделенных по договору с оператором связи. Робот обязан дать возможность переключиться на живого человека.
Совет из практики: записывайте каждый звонок — дату, время, номер, кто звонил. Через неделю у вас будет готовая основа для жалобы.
Чего коллектору нельзя никогда
Статья 6 ч. 2. Запрещено:
- применять силу или угрожать ею, портить имущество; - оказывать психологическое давление, унижать; - вводить в заблуждение: о размере долга, о том, что дело «уже передано в суд», об уголовном преследовании, выдавать себя за госорган.
Сказать, что по закону будет при неуплате — например, что кредитор пойдёт в суд, — можно (ст. 6 ч. 2.1). Грозить тюрьмой за обычную просрочку — нельзя.
**Родные, соседи, работа.** Говорить о вашем долге третьим лицам без вашего письменного согласия нельзя (ст. 6 ч. 3). Чтобы коллектор мог звонить родственнику или соседу, нужно письменное согласие двоих: ваше и этого человека, каждое отдельным документом (ст. 4 ч. 5–6). Согласие можно отозвать в любой момент (ст. 4 ч. 7). Объявления в подъезде, на двери, посты в интернете о вашем долге запрещены всегда, даже с согласием (ст. 6 ч. 8).
Когда звонить нельзя совсем
Звонки и встречи по инициативе кредитора запрещены (ст. 7 ч. 1):
- **со дня, когда суд признал обоснованным заявление о вашем банкротстве** и ввёл реструктуризацию, или со дня признания банкротом; - если вы инвалид I группы, лежите в больнице или признаны недееспособным, — с момента, когда кредитор получил документы об этом.
После этого у кредитора, в том числе у купившего долг коллектора, остаётся один путь — заявить своё требование в деле о банкротстве. Так и сделал «Феникс» в моём деле.
В кредитные каникулы звонить по инициативе кредитора тоже нельзя (ст. 8 ч. 14).
Как прекратить звонки: заявление об отказе от взаимодействия
Статья 8. Можно отправить кредитору или коллектору заявление:
- **об отказе от взаимодействия** — тогда звонки, встречи, СМС и сообщения прекращаются; - **о взаимодействии только через представителя** — им может быть только адвокат, в заявлении указывают его ФИО, регистрационный номер и контакты.
Правила:
- отказ можно отправить **не раньше чем через 4 месяца** с начала просрочки. Отправленный раньше — недействителен; - форма заявления утверждена уполномоченным органом — ФССП, образец есть на её сайте; - отправить: через нотариуса, заказным письмом, на электронную почту из договора со своей почты из договора, или вручить под расписку (ст. 4 ч. 4); - действует **через 3 рабочих дня** после получения; - если потом вынесут решение суда, нотариус сделает исполнительную надпись или выдадут другой исполнительный документ — отказ «засыпает» на 2 месяца, и в это время звонить снова могут (ст. 8 ч. 8).
Важно понимать: заявление останавливает звонки, но не долг. Письма по почте приходить будут, кредитор может пойти в суд, а потом к приставам. Поэтому отказ от звонков — это передышка, а не решение. Что делать с самим долгом — ниже.
Куда жаловаться
1. **Самому кредитору или коллектору** — письменно. Ответить обязаны не позднее 10 рабочих дней (ст. 10). 2. **В ФССП** — она ведёт реестр коллекторов и надзирает за ними (ст. 18). Жалобу можно подать через сайт ФССП или Госуслуги. 3. **В Банк России** — если нарушает сам банк. 4. **В полицию** — при угрозах жизни, порче имущества, вымогательстве.
Штрафы за нарушение правил возврата долгов (КоАП ст. 14.57): организации — от 50 000 до 500 000 рублей, должностному лицу — от 20 000 до 200 000 или дисквалификация. Тем, кто звонит должникам без права на это, — организации до 2 000 000 рублей. Кроме того, кредитор и коллектор обязаны возместить вам убытки и моральный вред от незаконных действий (ст. 11) — это уже через суд.
Жалобы работают. В моей кредитной истории банк, уступивший долг «Фениксу», оставил сомнительные сведения. В банке заявляли, что ничего не знают, права переданы «Фениксу». «Феникс» отвечал, что претензий ко мне нет, и прислал заверенное письмо об отсутствии задолженности. Я направил обращение в Центральный банк. Через месяц ЦБ запросил дополнительные документы, ещё через месяц сообщил: банку штраф 50 000 рублей и предписание исправить кредитную историю. Через несколько дней все претензии банка из кредитной истории были удалены.
Что делать с самим долгом
Коллектор — это симптом. Долг от звонков не уменьшается.
- **Долг ваш и вы можете платить** — попробуйте договориться о рассрочке или скидке. Как вести разговор — в записи Можно ли договориться с банком. Все договорённости — только письменно. - **Сумма не та или долг не ваш** — запросите письменно расчёт и документы об уступке (ответ — 10 рабочих дней, ст. 10). - **Долг уже у приставов** — проверьте это: как, в записи Как проверить долги у приставов. - **Платить нечем и не будет чем** — смотрите в сторону банкротства. После признания заявления обоснованным звонки прекращаются по закону, а в конце процедуры долги списывают. С чего начать — в записи Банкротство физического лица: с чего начать.
И после банкротства не расслабляйтесь. В моей кредитной истории снова появился долг коллекторского агентства по делу, которое завершилось больше трёх лет назад. Причём агентство это участвовало в том самом деле. Проверяйте кредитную историю хотя бы раз в год.
Обсудить на форуме →