Платить уже нечем, банкротство близко, и приходит мысль: раз всё равно списывать, возьму ещё кредит — хуже не будет. Будет. Разберу, когда суд не спишет долги, когда вместо банкротства начинается уголовное дело и есть ли срок, за который до суда кредит брать «можно».
Когда суд не освобождает от долгов
После банкротства долги списываются (ст. 213.28 п. 3 закона о банкротстве). Но суд откажет в списании, если (п. 4 той же статьи):
- вас осудили за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство в этом же деле;
- вы не дали финансовому управляющему или суду нужных сведений либо дали заведомо ложные;
- при получении или исполнении кредита вы действовали незаконно: совершили мошенничество, дали кредитору заведомо ложные сведения, злостно уклонялись от погашения, скрыли или уничтожили имущество.
Тогда остаются и старые долги, и новые. Процедура пройдена, деньги на неё потрачены, а списания нет.
Неразумно — ещё не недобросовестно
Взять кредит, который оказался не по силам, — само по себе не повод отказать в списании. Верховный суд разделяет: переоценить свои возможности — неразумно, но освобождению от долгов это не мешает. Мешает недобросовестность: скрыть от банка нужные сведения — доход, работу, другие кредиты — или дать заведомо ложные (определение ВС от 03.06.2019 № 305-ЭС18-26429). То же ВС повторил в обзоре практики по банкротству граждан от 18.06.2025.
Что смотрит суд
Умысел никто не пишет в заявке на кредит. Его восстанавливают по делам. Обычно смотрят четыре вещи:
- Как получены деньги. Сколько заявок и в какие сроки, какие сведения о доходе вы дали. Справка о зарплате, которой нет, — это ложные сведения кредитору.
- Могли ли вы платить. Хватало ли дохода на платёж по новому кредиту.
- Куда ушли деньги. Лечение, еда, погашение старых долгов и коммуналки — понятно. Наличные, которые исчезли, переводы родственникам без объяснений — объяснять придётся вам.
- Что было потом. Платили ли вы и сколько, когда перестали, сколько прошло до заявления о банкротстве.
Один признак сам по себе ничего не решает. Решает картина целиком.
Когда это уголовное дело
Набрать кредитов в нескольких банках сразу, пока они не видят друг друга, внести по паре платежей для вида и подать на банкротство — это не банкротство, а мошенничество. Долги суд не спишет (ст. 213.28 п. 4), а кроме того возможен приговор.
Ложные сведения банку при получении кредита — отдельная статья: мошенничество в сфере кредитования (ст. 159.1 УК). В крупном размере — больше 1,5 млн рублей — грозит лишение свободы.
За сколько месяцев до банкротства нельзя брать кредит
Срока в законе нет. Нет правила «за полгода можно, за два месяца нельзя». Суд спрашивает другое: могли ли вы, когда брали деньги, разумно рассчитывать их вернуть.
Взяли кредит на ремонт, платили, через четыре месяца сократили на работе — это беда, а не обман. Договорились с юристом о банкротстве и после этого набрали кредитов — это недобросовестность, даже если юрист об этом промолчал.
Если долги уже не по силам
Не берите кредит «напоследок», если уже знаете, что платить не сможете. Платить нечем — идите в банкротство с теми долгами, что есть. С чего начать — в записи Банкротство физического лица в 2026 году: с чего начать. Если ещё думаете, не перекредитоваться ли, — Рефинансирование долгов или банкротство. А чтобы не было соблазна и чтобы на вас не взяли кредит мошенники — Самозапрет на кредиты.
Главное
- Кредит перед банкротством сам по себе не делает вас преступником. Опасно брать его, уже зная, что платить не будете.
- Суд не спишет долги, если вы обманули кредитора, скрыли сведения или осуждены за банкротство (ст. 213.28 п. 4).
- Неразумно взятый кредит — не повод отказать в списании. Повод — обман.
- Набрать кредитов «под банкротство» — мошенничество, вплоть до уголовного дела.
- Безопасного срока нет: суд смотрит, могли ли вы рассчитывать вернуть деньги.