Кредитная история — это досье о том, как вы брали и отдавали долги. Банк смотрит в неё перед каждым кредитом. Разберу, как её посмотреть бесплатно, что делать, если в ней ошибка, и как жить, если она испорчена.
Где лежит ваша кредитная история
Кредитные истории хранят бюро кредитных историй — их несколько. Ваша история может лежать сразу в двух-трёх бюро: каждый банк и МФО отправляет сведения в своё.
Узнать, в каких именно бюро она есть, можно через Центральный каталог кредитных историй Банка России (218-ФЗ ст. 8 ч. 1). Проще всего — на Госуслугах: запрос «Сведения о бюро кредитных историй». Ответ приходит туда же (ст. 13 ч. 7.1).
Как проверить бесплатно
В каждом бюро, где хранится ваша история, вы вправе бесплатно получить кредитный отчёт два раза в год, из них один раз — на бумаге (218-ФЗ ст. 8 ч. 2). В отчёт входит и ваш индивидуальный рейтинг. Сверх этого — за плату, сколько угодно раз.
Порядок такой:
- На Госуслугах узнаёте список бюро.
- На сайте каждого бюро входите через Госуслуги и заказываете отчёт.
- Смотрите все отчёты, а не один: в разных бюро могут быть разные сведения.
Платные «проверки кредитной истории» на сторонних сайтах не нужны — бесплатных отчётов хватает.
Что смотреть в отчёте
- все ли кредиты и займы в отчёте ваши — нет ли чужого договора;
- закрытые кредиты отмечены закрытыми, а не висят с долгом;
- просрочки — когда были и сколько дней;
- кто запрашивал вашу историю: если банк, куда вы не обращались, — это повод насторожиться;
- стоит ли самозапрет на кредиты, если вы его ставили.
Если в истории ошибка
Оспорить запись можно бесплатно. Пишете заявление в то бюро, где ошибка, — об изменении кредитной истории (218-ФЗ ст. 8 ч. 3). Можно обратиться и прямо в банк или МФО, которые прислали неверные сведения.
Бюро проверяет сведения у банка в течение 20 рабочих дней. На это время в истории ставят пометку, что запись оспаривается (ст. 8 ч. 4). Банк обязан за 10 рабочих дней либо подтвердить свои данные, либо исправить их (ст. 8 ч. 4.1). Результат бюро сообщает письменно, отказ должен быть мотивированным (ст. 8 ч. 5). Не согласны с отказом банка или бюро — можно идти в суд (ст. 8 ч. 7).
К заявлению приложите то, что доказывает вашу правоту: справку о закрытии кредита, платёжки, решение суда.
Если в истории чужой кредит, который оформили мошенники, — порядок в записи Мошенники оформили кредит на ваше имя.
Если история плохая, но правдивая
Удалить правдивую запись нельзя — ни через бюро, ни через суд, ни за деньги. Те, кто обещают «почистить кредитную историю» за плату, обманывают.
Запись хранится семь лет со дня последнего изменения в ней (218-ФЗ ст. 7 ч. 1). Потом её убирают из отчётов. Пока срок идёт, историю можно только улучшать новыми записями:
- платить текущие кредиты без просрочек, хотя бы минимальный платёж;
- не подавать заявки во много банков сразу: каждый запрос виден в истории;
- не брать займы в МФО «чтобы исправить историю» — это дорого и часто кончается новыми долгами;
- если долги уже неподъёмные, решать их, а не копить просрочки. Варианты — в записи Как выбраться из долгов.
Кредитная история после банкротства
Банкротство в кредитной истории видно. Брать кредиты после него можно, но пять лет вы обязаны сообщать банку, что были банкротом. Подробно — в записи Кредит после банкротства.
Самозапрет на кредиты
Через Госуслуги можно бесплатно поставить в кредитную историю запрет на новые кредиты и займы (ст. 8 ч. 9). Это защита от мошенников. Проверить, стоит ли запрет, тоже можно бесплатно — на Госуслугах или в МФЦ (ст. 8 ч. 10). Подробно — в записи Самозапрет на кредиты.
Главное
- Список бюро — на Госуслугах, отчёт в каждом бюро — бесплатно два раза в год.
- Ошибку оспаривают заявлением в бюро: проверка до 20 рабочих дней.
- Правдивую плохую запись не удалить, она хранится семь лет. «Чистильщики» — обман.
- Историю улучшают только новые платежи без просрочек.