Платить по кредиту стало нечем: урезали зарплату, потеряли работу, затопило дом. Банк в таком случае обязан дать отсрочку — это кредитные каникулы. Не по доброте, а по закону о потребительском кредите (353-ФЗ). Разберу, кому их дают, как оформить и почему при больших долгах они только откладывают проблему.
Что такое кредитные каникулы
Это пауза в платежах до шести месяцев. Банк не может отказать, если условия соблюдены. В законе каникулы двух видов:
- по потребительскому кредиту — наличные, карта, автокредит, займ в МФО (ст. 6.1-2);
- по ипотеке, если квартира — единственное жильё (ст. 6.1-1).
Есть ещё отдельные каникулы для участников СВО и их семей по закону 377-ФЗ — о них в записи Списание долгов участникам СВО.
Каникулы по потребительскому кредиту
Кому дают
Нужны два условия: трудная жизненная ситуация и небольшой кредит.
Трудная ситуация по закону — одно из двух (ст. 6.1-2 ч. 2):
- доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним за год; - вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации и потеряли имущество. Тогда обращаться нужно в течение 60 дней.
Болезнь, развод, рождение ребёнка сами по себе не основание. Считают только доход.
Размер кредита. Смотрят на сумму, которую выдали, а не на остаток долга:
- до 450 000 рублей — обычный кредит или займ;
- до 1 600 000 рублей — автокредит под залог машины;
- до 150 000 рублей лимита — кредитная карта.
Эти цифры записаны в законе 348-ФЗ (ст. 4 ч. 4–5) и действуют, пока Правительство не установит свои. На 2026 год не установило.
Когда откажут
Каникулы не дадут, если (ст. 6.1-2 ч. 1):
- по этому кредиту каникулы уже были — один договор, одни каникулы (исключение — ЧС);
- суд уже взыскал долг или банк уже предъявил исполнительный лист приставам;
- банк уже пошёл к поручителю или забрал залог;
- вы уже в банкротстве — суд ввёл процедуру или есть запись на Федресурсе;
- идут каникулы по 377-ФЗ.
То есть каникулы — для тех, кто только начал тонуть. Если долг уже у приставов, поздно.
Как оформить
1. Написать банку требование о каникулах. Способ — как в договоре (обычно приложение банка), или заказным письмом, или лично под расписку (ч. 8). 2. Указать срок — до шести месяцев — и дату начала. Начало можно поставить на месяц назад. Если не указать, каникулы будут на шесть месяцев с даты требования (ч. 6). 3. Сразу приложить документы о падении дохода (ч. 9–10): справку о доходах из налоговой, справку для самозанятых, книгу учёта доходов для ИП. Другие документы банк требовать не вправе (ч. 13).
Банк отвечает за пять рабочих дней (ч. 11, 14). Если за десять рабочих дней ответа нет, каникулы считаются установленными со дня, когда вы отправили требование (ч. 15). Поэтому храните квитанцию или скриншот отправки.
Что происходит в каникулы
- Платить не нужно. Штрафы и пени не начисляют (ч. 18). - Проценты по ставке договора начисляются (ч. 22). Их не прощают — их платят потом. - Пока идут каникулы, банк не может требовать досрочного возврата, идти к поручителю, забирать залог и подавать лист приставам (ч. 17). - По карте нельзя тратить лимит (ч. 21).
После каникул платежи идут по старому графику, срок кредита продлевается (ч. 23). Проценты, набежавшие за каникулы, платятся в конце (ч. 25), а по карте — равными долями каждые 30 дней в течение 720 дней (ч. 26).
Каникулы не уменьшают долг. Вы получаете полгода передышки и платите за неё процентами.
Ипотечные каникулы
Условия другие (ст. 6.1-1):
- кредит до 15 миллионов рублей — тоже по выданной сумме (76-ФЗ ст. 6 ч. 4);
- квартира в залоге — ваше единственное жильё;
- раньше по этому кредиту каникул не было.
Оснований больше (ч. 2):
- встали на учёт в службе занятости как безработный — или пенсионер по старости потерял работу;
- инвалидность I или II группы;
- больничный больше двух месяцев подряд;
- доход упал больше чем на 30%, и платёж съедает больше половины дохода;
- прибавились иждивенцы, и доход упал больше чем на 20%;
- ЧС с потерей имущества;
- с 1 сентября 2026 года — рождение или усыновление второго и следующих детей (229-ФЗ).
Каникулы — до шести месяцев. При втором ребёнке — до 18 месяцев, но не дольше, чем ребёнку исполнится полтора года (ч. 5). Начало можно поставить на два месяца назад.
Документы при ипотеке прикладывать сразу не обязательно — банк может запросить их в течение двух рабочих дней (ч. 7, 10). Срок ответа тот же — пять рабочих дней, молчание десять рабочих дней — согласие (ч. 9, 13).
Пропущенные платежи переносятся в конец кредита, неустойки нет (ч. 15, 18). При каникулах из-за второго ребёнка с седьмого месяца на остаток долга начисляются проценты — их тоже заплатите в самом конце (ч. 18.1, 20.1). Подробно про ипотеку при долгах — в записи Банкротство с ипотекой.
Каникулы или банкротство
Каникулы хороши, когда беда временная. Сократили на полгода, долго болеете, знаете, что доход вернётся. Тогда полгода паузы — это спасение.
Если кредитов пять, доход не вернётся, а долг растёт, каникулы только откладывают тот же разговор на полгода. Проценты за это время добавятся к долгу. И каникулы по каждому кредиту даются один раз.
Сначала честно посчитайте: сможете ли вы платить через шесть месяцев? Если нет — смотрите в сторону банкротства. Каникулы этому не мешают, но как только суд введёт процедуру или на Федресурсе появится запись о банкротстве, каникулы прекращаются (ст. 6.1-2 ч. 28, ст. 6.1-1 ч. 25).
С чего начать — в записи Банкротство физического лица: с чего начать. Если долги от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и приставы уже окончили производство — смотрите Бесплатное банкротство через МФЦ.
Главное
- Каникулы — пауза до шести месяцев по закону. Банк обязан дать, если условия соблюдены. - Потребительский кредит: доход упал больше чем на 30%, кредит до 450 000, авто до 1 600 000, карта до 150 000. - Ипотека: единственное жильё, кредит до 15 миллионов, оснований больше. При втором ребёнке — до 18 месяцев. - Молчание банка десять рабочих дней — согласие. - Если долг уже у приставов или вы в банкротстве — каникул не будет. - Долг каникулы не уменьшают. Если вернуться к платежам не получится, думайте о банкротстве.
Обсудить на форуме →