В сети пугают: скоро банкротом просто так не стать, сначала заставят год проходить какое-то «комплексное урегулирование». Я посмотрел, что на самом деле написано в законопроекте. Коротко: это не так. Ниже — что такое КУЗ, кому он может пригодиться и почему банкротство он не отменяет.
Что такое КУЗ
КУЗ — комплексное урегулирование задолженности. Это досудебные переговоры заёмщика сразу со всеми кредиторами. Вместо того чтобы договариваться с каждым банком и МФО по отдельности, человек подаёт одно заявление, и кредиторы вместе ищут, как сделать платежи посильными: отсрочка, ниже ставка, длиннее срок. Если кредитор согласится, возможно частичное списание долга, но только по его доброй воле.
Это не банкротство. Суда, финансового управляющего и торгов нет. Долги не списываются по закону — только то, на что кредиторы сами согласятся.
Где сейчас законопроект
- Законопроект № 1034778-8 внесла осенью 2025 года группа депутатов и сенаторов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку.
- 11 февраля 2026 года Госдума приняла его в первом чтении. Поправки принимали до 12 марта.
- Сведений о втором чтении на момент написания я не нашёл.
- Сам комитет, который его вёл, написал, что ко второму чтению текст надо существенно доработать.
- Если закон примут, он вступит в силу через 270 дней после опубликования.
Значит, сейчас КУЗ нет. Ни обязательного, ни добровольного. И даже после принятия у вас будет почти девять месяцев до его начала.
Кому он может пригодиться
По тексту первого чтения КУЗ доступен, если одновременно:
- есть просрочка перед двумя и более кредиторами — банки, МФО, ДОМ.РФ;
- долги — потребительские кредиты, займы или ипотека, не связанная с бизнесом;
- общая сумма долга больше 25 000 рублей;
- вы не в процедуре банкротства;
- по этим долгам ещё нет решения суда о взыскании, об обращении взыскания на залог или об утверждении мирового соглашения.
Обратите внимание на последний пункт. Если у вас уже есть судебные приказы и исполнительные производства у приставов, КУЗ вам, скорее всего, не светит вовсе. А это как раз большинство тех, кто думает о банкротстве.
Как он должен работать
- Кредитор обязан сообщить вам о праве на КУЗ, прежде чем потребует досрочно вернуть весь долг.
- Вы подаёте заявление любому своему кредитору — на это около 10 дней.
- Через бюро кредитных историй об этом узнают остальные кредиторы. Каждый может отказаться от участия — на это пять рабочих дней.
- Пока процедура идёт, участвующие кредиторы не могут взыскивать долг принудительно.
- Итог — индивидуальный план: с кем договорились и на каких условиях. Кредитор вправе условия не менять.
- Если считаете, что ваши права нарушили, — жалоба финансовому уполномоченному. Он может потребовать провести КУЗ заново.
Года здесь нет. По описаниям законопроекта речь о днях и неделях.
Станет ли КУЗ обязательным перед банкротством
Нет, по тому тексту, что есть сейчас.
- КУЗ запускается только по заявлению заёмщика. Подавать его вы не обязаны. Это прямо отметил и комитет Госдумы: в пояснительной записке процедуру назвали «единым обязательным порядком», а по сути она добровольная.
- Закон о банкротстве (127-ФЗ) законопроект, судя по всем описаниям, не меняет. Ни судебное банкротство, ни бесплатное через МФЦ не ставятся в зависимость от КУЗ.
- Наоборот, банкротство закрывает дорогу к КУЗ: если вы уже в процедуре, КУЗ вам не положен.
Другое дело, что ко второму чтению текст могут переписать. Тогда и посмотрим. Пока — это переговоры по желанию, а не обязательный шлагбаум.
В чём подвох для должника
Комитет Госдумы сам указал на слабые места:
- Кредиторы не обязаны участвовать. Любой может отказаться или не менять условия. Тогда «комплексного» урегулирования не выйдет.
- Гонка кредиторов. Узнав о КУЗ, кредитор вне процедуры может поспешить в суд за взысканием или даже подать на ваше банкротство сам.
- Проводить КУЗ можно много раз, и частоту закон пока не ограничивает. Комитет просил это уточнить.
Так что КУЗ — это инструмент для тех, у кого есть доход и временные трудности. Как реструктуризация в банке, только сразу со всеми. О том, как это работает с одним банком, — в записи Реструктуризация и отсрочка по кредиту в банке.
Когда КУЗ вам не поможет
Если долги больше, чем вы сможете выплатить даже с отсрочкой, переговоры только оттянут неизбежное. Отсрочка не списывает долг, а проценты за это время никуда не денутся. Полностью освобождает от долгов только банкротство.
Два пути, и оба работают как раньше:
- Бесплатное банкротство через МФЦ — если долг небольшой и приставы уже ничего не нашли.
- Судебное банкротство — через арбитражный суд.
С чего начать выбор — в записи Анализ долгов. А про другие «спасительные» новости из сети — в записях Кредитная амнистия и Мораторий на банкротство.
Главное
- КУЗ — переговоры заёмщика сразу со всеми кредиторами о посильных платежах. Это не банкротство и не списание долгов.
- Законопроект прошёл только первое чтение в феврале 2026 года. Сейчас КУЗ нет.
- После принятия закон вступит в силу через 270 дней.
- Процедура добровольная: запускается только по вашему заявлению. Обязательной перед банкротством она по нынешнему тексту не становится.
- Срок — дни и недели, а не год.
- Если уже есть решения суда о взыскании или вы в банкротстве, КУЗ недоступен.
Следующий шаг: если вы уже думаете о банкротстве, не ждите КУЗ. Посчитайте долги и посмотрите свои производства у приставов — от этого зависит, какой путь ваш. Вопросы можно задать мне через форму «Вопрос» на сайте.
Обсудить на форуме →