Банк подал в суд по кредиту, и вы понимаете, что весь долг сразу не отдадите. Один из выходов — мировое соглашение: вы с банком сами договариваетесь, как и в какие сроки будете платить, а суд это утверждает. Разберу, когда его можно заключить, что в нём писать и чем оно опасно.
Что это такое
Мировое соглашение — письменный договор между вами и банком, который утверждает суд. В нём стороны сами пишут условия: сколько, в какие сроки и как вы платите (ГПК ст. 153.9 ч. 2). После утверждения дело прекращается (ст. 173 ч. 3, ст. 220).
Заключить его можно на любой стадии: пока идёт суд, в апелляции и даже когда решение уже исполняют приставы (ст. 153.8 ч. 1).
Зачем это банку
Банк не обязан соглашаться. Но у него есть причины:
- Деньги быстрее. Взыскание через приставов может тянуться годами, а по соглашению вы платите сами и по графику.
- Возврат пошлины. Если соглашение заключили до решения первой инстанции, банку возвращают 70% госпошлины, которую он заплатил за иск (НК ст. 333.40 п. 1). В апелляции — 50%.
- Меньше риска. Банк не знает, что найдут приставы. Соглашение даёт понятный график.
Поэтому предлагать соглашение лучше рано — до первого заседания или на нём.
Что можно выторговать
Условия — предмет переговоров. Обычно просят:
- рассрочку — график платежей на месяцы или годы;
- отказ от неустойки и штрафов полностью или частично;
- отказ от части процентов;
- распределение судебных расходов — например, каждая сторона несёт свои (ст. 153.9 ч. 4).
Списать основной долг банки соглашаются редко. Реалистичная цель — убрать штрафы и растянуть платежи так, чтобы вы их тянули.
Как заключить
- Напишите в банк. Предложите условия письменно: сумму, срок, размер ежемесячного платежа. Объясните, почему больше платить не можете.
- Согласуйте текст. Проект может подготовить банк или вы. Читайте каждую цифру: сумму долга, график, что будет при просрочке.
- Подпишите. Экземпляров — на один больше, чем сторон: один остаётся в деле (ст. 153.9 ч. 6). Если за банк подписывает представитель, в его доверенности должно быть прямо написано право на мировое соглашение (ст. 153.9 ч. 1).
- Суд утверждает. Вопрос рассматривают в заседании. Не придёте и не попросите рассмотреть без вас — суд вопрос не рассмотрит (ст. 153.10 ч. 2–3).
Суд не утвердит соглашение, если оно противоречит закону или нарушает права других людей (ст. 153.10 ч. 6). Менять условия суд не вправе: утверждает целиком или отказывает (ч. 8).
Если решение уже есть
Соглашение можно заключить и когда долг взыскивают приставы. Утверждает его суд, который рассматривал дело в первой инстанции, — в течение месяца (ст. 153.10 ч. 1 и 4). В определении пишут, что старое решение не исполняется (ч. 10).
После утверждения пристав прекращает исполнительное производство (229-ФЗ ст. 43 ч. 2 п. 3) и отменяет аресты и другие ограничения (ст. 44 ч. 1).
Но если пристав уже успел назначить исполнительский сбор, а вы его не заплатили, вместе с прекращением он заводит новое производство — на сбор (ст. 44 ч. 2). Ограничения в нужном для этого размере сохраняются (ч. 3). Учитывайте это, когда считаете, сколько платить.
Главная опасность: второго шанса нет
Нарушили график — банк получает исполнительный лист сразу. Новый суд не нужен: банк просит лист по самому соглашению и идёт к приставам (ГПК ст. 153.11 ч. 2). Оспорить условия уже нельзя — вы их подписали.
Повторно судиться нельзя. После прекращения дела спор между теми же сторонами о том же предмете в суд уже не принесёшь (ст. 221).
Обжаловать трудно. Определение исполняется сразу, а обжаловать его можно только в кассации и только месяц (ст. 153.10 ч. 11).
Поэтому соглашайтесь только на график, который точно потянете. Лучше меньше уступок от банка, но платёж, который вы вытянете каждый месяц.
Если прошла исковая давность
Сначала проверьте её. Если по долгу или его части три года уже прошли, вы можете заявить в суде о пропуске давности, и в этой части банку откажут. Но заявить надо до решения (ГК ст. 199 п. 2). Подписав мировое соглашение, вы этот довод теряете. Подробно — в записи Исковая давность по кредиту.
Мировое соглашение в банкротстве
Это другое. В деле о банкротстве мировое соглашение заключают не с одним банком, а сразу со всеми кредиторами из реестра (127-ФЗ ст. 213.31 п. 3). Решение о нём со стороны должника принимаете вы сами (п. 2), утверждает арбитражный суд. Дело прекращается, управляющий уходит, и вы платите по согласованным условиям (п. 6).
Нарушите — дело возобновят, вас признают банкротом и сразу введут реализацию имущества (п. 7).
Для ипотеки есть отдельное мировое соглашение с банком, чтобы сохранить квартиру, — в записи Банкротство с ипотекой.
Когда соглашение не поможет
Если кредит не один и платить нечем никому, рассрочка по одному банку только оттянет развязку. Тогда сравните с банкротством — в записях Можно ли договориться с банком и Суд или МФЦ.
Главное
- Мировое соглашение — договор с банком, который утверждает суд. Дело прекращается.
- Заключить можно на любой стадии, даже у приставов.
- Чем раньше — тем выгоднее банку: ему возвращают 70% пошлины.
- Реалистично выторговать рассрочку и отказ от штрафов.
- Нарушили график — банк сразу получает исполнительный лист. Берите только посильный платёж.
- Прошла давность — сначала заявите о ней, соглашение её перечеркнёт.