Приходит СМС о выданном кредите, звонит коллектор, в кредитной истории чужой заём. Или вы сами оформили кредит под диктовку «службы безопасности» и перевели деньги. Разберу, что делать в первые часы, как найти все кредиты на своё имя и когда платить по такому кредиту не придётся.
Первые часы
- Позвоните в банк или МФО по номеру с их сайта или с обратной стороны карты, не из СМС. Скажите, что договор заключали не вы или под обманом. Попросите заблокировать карты и вход в приложение.
- Откажитесь от кредита, если деньги ещё не выданы. Крупный кредит банк и МФО выдают не сразу: от 50 до 200 тысяч — не раньше чем через четыре часа после подписания, больше 200 тысяч — не раньше чем через 48 часов (ст. 7 ч. 9.3 закона о потребительском кредите). Пока срок не вышел, от кредита можно отказаться (ст. 11 ч. 1).
- Подайте заявление в полицию и возьмите талон с номером. Возбуждённое уголовное дело пригодится дальше — см. ниже.
- Смените пароли от Госуслуг, банка и почты: кредиты часто берут через взломанный вход.
Как найти все кредиты на своё имя
Список бюро кредитных историй, где хранится ваша история, показывают Госуслуги. В каждом бюро отчёт бесплатно дважды в год (ст. 8 ч. 2 закона о кредитных историях). Проверьте все бюро из списка.
Когда платить не придётся
1. Был самозапрет. Если на день договора в кредитной истории стоял самозапрет, а банк или МФО его не проверили или проверили и всё равно выдали — требовать возврата никто не вправе (ст. 13 ч. 6 закона о потребительском кредите). Запись о таком кредите бюро по вашему заявлению аннулирует, кредитор обязан её исправить за десять рабочих дней (ст. 8 ч. 4.1-1 и 4.1-2 закона о кредитных историях). Как поставить запрет — в записи Самозапрет на кредиты.
2. Банк нарушил правила против мошенников, и возбуждено уголовное дело. Тогда банк и МФО не вправе требовать долг, начислять проценты и продавать долг коллекторам (ст. 13 ч. 7). Нужны оба условия сразу. Нарушения такие:
- банк или МФО выдали деньги раньше четырёх или 48 часов (ч. 9.3);
- банк перевёл кредит третьему лицу, которое есть в базе Банка России о переводах без согласия клиента (ч. 9.1–9.2);
- МФО выдала заём, хотя получатель денег есть в этой базе (там же);
- банк нарушил ст. 24.2–24.4 закона о банках и банковской деятельности.
Копию постановления о возбуждении дела отправьте кредитору способом из договора, заказным письмом с уведомлением или отдайте под расписку (ст. 13 ч. 8). Запрет действует, пока идёт дело, — до приговора (ч. 9).
3. Договор заключили без вас. Если вы не давали согласия и не подписывали, договор можно оспорить в суде. Позиция Верховного суда и подводные камни — в теме форума Верховный суд: кредит, оформленный мошенниками, платить не нужно. Но есть нюанс.
Как убрать чужой кредит из кредитной истории
Подайте в бюро заявление об оспаривании (ст. 8 ч. 3). Бюро проверяет до 20 рабочих дней (ч. 4), кредитор отвечает ему за десять рабочих дней (ч. 4.1). Можно обратиться и прямо к кредитору.
Если долг уже требуют
- Пришёл судебный приказ — на отмену десять дней. Как это сделать — в записи Как отменить судебный приказ.
- Звонят коллекторы — что они вправе, а что нет, — в записи Звонят коллекторы.
- Суд признал долг вашим, а платить нечем — такой кредит списывается при банкротстве наравне с другими. Подробно — в записи Бесплатное банкротство через МФЦ.
Главное
- Сразу: звонок в банк по номеру с карты, отказ от кредита, пока деньги не выданы, заявление в полицию.
- Все свои кредиты видно в бюро кредитных историй, отчёт бесплатно дважды в год.
- Был самозапрет — платить не нужно, запись в истории аннулируют.
- Банк нарушил правила против мошенников и есть уголовное дело — требовать долг он не вправе, пока идёт дело.
- Договор без вашего согласия оспаривается в суде.
- Чтобы не повторилось, поставьте самозапрет.