Вы подписали поручительство за друга, родственника или коллегу, а он перестал платить. Теперь звонит банк. Разберу, что значит быть поручителем, сколько с вас могут взять и есть ли выход.
Поручитель отвечает наравне с заёмщиком
Если заёмщик не платит, поручитель и заёмщик отвечают перед банком солидарно, если в договоре не сказано иное (Гражданский кодекс ст. 363 п. 1). Это значит: банк вправе требовать весь долг с любого из вас, с обоих сразу или с кого захочет. Сначала взыскивать с заёмщика банк не обязан.
Отвечаете вы в том же объёме, что и заёмщик: основной долг, проценты, судебные расходы и другие убытки банка (ст. 363 п. 2).
То, что денег вы не получали и кредитом не пользовались, значения не имеет. Подписав поручительство, вы пообещали банку заплатить за заёмщика, если он не заплатит.
С какого момента могут требовать
Если кредит гасится ежемесячными платежами, требовать с поручителя банк может со дня каждого пропущенного платежа (Пленум Верховного суда № 45, п. 45). Ждать, пока просрочка накопится, он не обязан.
Когда поручительство заканчивается
- Заёмщик расплатился — поручительство прекращается вместе с долгом (ст. 367 п. 1).
- Истёк срок поручительства. Если срок записан в договоре — по нему. Если не записан, поручительство прекращается, когда банк в течение года со дня, когда заёмщик должен был заплатить, не подал на поручителя в суд (ст. 367 п. 6). Если подал вовремя — поручительство сохраняется (Пленум № 45, п. 42).
- Банк без вашего согласия изменил условия кредита в худшую для вас сторону — например, увеличил сумму или ставку. Тогда вы отвечаете на прежних условиях (ст. 367 п. 2).
Найдите свой договор поручительства и посмотрите, на какой срок он дан. Это первое, что нужно знать.
Когда поручительство не заканчивается
- Заёмщик умер. Поручитель отвечает перед банком в полном объёме, даже если наследники отказались от наследства или наследства нет (ст. 367 п. 4, Пленум № 45, п. 35).
- Заёмщика признали банкротом. Это не прекращает поручительство (Пленум № 45, п. 34). Наоборот, после банкротства заёмщика банк, скорее всего, придёт к поручителю: долг заёмщику спишут, а ваше обязательство останется.
Выйти из поручительства в одностороннем порядке нельзя. Можно договориться с банком, чтобы он отпустил вас — например, если заёмщик найдёт другого поручителя или даст залог. Но это только по согласию банка.
Если вы заплатили за заёмщика
Всё, что вы заплатили банку, вы вправе потребовать с заёмщика. К вам переходят права банка в той сумме, которую вы погасили, а ещё можно требовать проценты на эту сумму и возмещение убытков (ст. 365 п. 1). После оплаты попросите у банка документы о долге — он обязан их отдать (ст. 365 п. 2).
Если заёмщик банкротится, это требование заявляют в его деле о банкротстве. Если не заявить — его спишут вместе с остальными долгами заёмщика.
Если платить нечем
Долг по поручительству — такой же долг, как кредит. На него подают в суд, по нему работают приставы. Если сумма неподъёмная, поручитель может сам пройти банкротство, и долг по поручительству списывается так же, как другие. С чего начать — в записи Банкротство физического лица: с чего начать.
Если банк уже подал в суд — в записи Банк подал в суд по кредиту.
Коротко
- Поручитель отвечает наравне с заёмщиком: весь долг, проценты и расходы.
- Банк может требовать с поручителя, не дожидаясь, пока взыщет с заёмщика.
- Смерть и банкротство заёмщика поручительство не прекращают.
- Срок поручительства смотрите в договоре; если его нет — год со дня, когда заёмщик должен был заплатить, если банк не подал в суд.
- Заплатили за заёмщика — требуйте эти деньги с него.
- Неподъёмный долг по поручительству списывается в банкротстве поручителя.
Если остались вопросы — задайте их через «Вопрос» или на форуме.
Обсудить на форуме →