Суд взыскал с вас долг по кредиту, а через год банк присылает новый расчёт: сумма выросла. Многие думают, что решение суда «замораживает» долг. Это не так. Разберу, что именно начисляют после решения, как банк это взыскивает и что можно сделать.
Решение суда не останавливает проценты
Решение суда говорит, сколько вы были должны на день решения. Сам договор от этого не заканчивается.
- Проценты по кредиту идут до дня, когда вы вернёте деньги (ст. 809 п. 3 Гражданского кодекса).
- Требование вернуть кредит досрочно этого не меняет: банк вправе получить всю сумму «вместе с процентами, причитающимися на момент его возврата» (ст. 811 п. 2).
- Даже если суд расторг договор, проценты не обрываются. Верховный суд разъяснил: при расторжении договора займа и кредита обязанность вернуть деньги и платить за пользование ими сохраняется. Взыскиваются и проценты, и неустойка (п. 66 постановления Пленума Верховного суда № 7 от 24.03.2016).
То же самое прямо пишет Банк России: если заёмщик не вернул кредит по требованию банка, проценты и неустойка продолжают начисляться до дня возврата (письмо от 29.12.2018 № ИН-06-59/83).
Что могут начислять после решения
Проценты по договору
Те самые проценты за пользование кредитом. Начисляются на остаток основного долга — не на всю сумму из решения.
Неустойка (пени)
Неустойку можно требовать по день фактического исполнения (ст. 330, п. 65 Пленума № 7). Но по потребительскому кредиту у неё есть предел (ст. 5 ч. 21 закона о потребительском кредите):
- не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты по договору при этом продолжают начисляться;
- не больше 0,1% в день, если проценты за это время не начисляются.
Проценты за чужие деньги (ст. 395)
Это плата за то, что вы не отдаёте деньги вовремя, по ключевой ставке Банка России (ст. 395 п. 1). Если в договоре уже есть неустойка, эти проценты вместо неё не взыскивают — либо одно, либо другое (ст. 395 п. 4).
Суд может сразу записать в решении, что проценты взыскиваются по день фактического исполнения (ст. 395 п. 3, п. 48 Пленума № 7). Тогда их считают до дня, когда вы отдадите последний рубль, включая этот день.
Индексация
Это не проценты, а поправка на инфляцию. По заявлению взыскателя суд может проиндексировать присуждённую сумму на день исполнения решения по индексу потребительских цен (ст. 208 ГПК). Заявление подают в течение года после того, как решение исполнено.
Подробнее об индексации и о том, что проценты не останавливаются и при рассрочке, — в записи Рассрочка исполнения решения суда.
Как банк взыскивает проценты после решения
Посмотрите резолютивную часть решения — последний абзац, где написано, что взыскать.
Если там сумма на конкретную дату — проценты после этой даты приставы не взыщут. Банку придётся снова идти в суд: за судебным приказом или с иском на новый период.
Если там написано «по день фактического исполнения» — новый суд не нужен, расчёт делают при исполнении. Если неясно, какую сумму взыскивать, пристав может попросить суд разъяснить решение (п. 48 Пленума № 7).
Новый иск о процентах — это новое дело, и в нём у вас снова есть доводы:
- Исковая давность. Проценты за каждый период — отдельный платёж, и по старым периодам срок может истечь. Подробно — в записи Исковая давность по кредиту.
- Снижение неустойки. Если неустойка явно несоразмерна, просите суд её уменьшить (ст. 333). Проценты по ст. 395 по ключевой ставке суд не снижает. Но если договор ставит за просрочку ставку выше ключевой, суд может снизить её до ключевой, не ниже (ст. 395 п. 6).
- Отмена судебного приказа. Если банк пришёл с приказом — его можно отменить возражениями за десять дней. Как это сделать — в записи Как отменить судебный приказ.
Отсутствие денег, увы, доводом не является: от процентов оно не освобождает (п. 45 Пленума № 7).
Потолок для коротких займов
Для займов и кредитов на срок до года закон ставит предел. Как только проценты, неустойка и платные услуги вместе достигли 100% суммы займа, начислять больше нельзя (ст. 5 ч. 24 закона о потребительском кредите). Так по договорам с 1 апреля 2026 года, по более ранним потолок был выше. Это касается в первую очередь МФО — подробно в записи Долги в МФО.
Для обычных кредитов на годы такого потолка нет.
Как остановить рост долга
- Гасить долг быстрее. Проценты идут на остаток основного долга: чем он меньше, тем меньше набегает. Учтите порядок: если платежа по потребительскому кредиту не хватает на всё, сначала гасятся просроченные проценты, потом основной долг (ст. 5 ч. 20).
- Попросить банк зафиксировать долг. Банк вправе в одностороннем порядке снизить ставку и неустойку или вовсе отказаться от неё (ст. 5 ч. 16). Банк России рекомендует кредиторам фиксировать долг: расторгать договор с условием, что проценты и неустойка дальше не начисляются (письмо № ИН-06-59/83). Это рекомендация, а не обязанность, но ссылка на неё в письме банку бывает не лишней. Договорённость берите только письменную.
- Банкротство. С момента, когда суд признал заявление обоснованным и ввёл реструктуризацию долгов, начисление процентов и неустоек прекращается (ст. 213.11 п. 2 закона о банкротстве). То же — с даты признания банкротом (ст. 213.25 п. 5). Как идёт процедура — в записи Банкротство через суд по шагам.
Главное
- Решение суда фиксирует долг на свою дату. Проценты по кредиту идут дальше — до дня возврата.
- Расторжение договора проценты не останавливает: для займа и кредита это прямо разъяснил Верховный суд.
- После решения могут быть проценты по договору, неустойка или проценты по ст. 395, индексация.
- Если в решении нет слов «по день фактического исполнения», за новый период банк идёт в суд заново — и у вас снова есть давность и снижение неустойки.
- По займам до года рост ограничен: по новым договорам — 100% суммы займа.
- Остановить начисления полностью может банкротство.