Пропустить платёж по кредиту может каждый: задержали зарплату, заболел, потерял работу. Разберу по срокам, что происходит после первого пропущенного платежа, через месяц, через два и дальше, и что можно сделать на каждом шаге.
Первые дни просрочки
С первого дня просрочки на неё начисляют неустойку. Если проценты по кредиту продолжают идти, неустойка не может быть больше 20% годовых от просроченной суммы. Если проценты на это время не начисляются — не больше 0,1% в день (353-ФЗ ст. 5 ч. 21).
Банк передаёт сведения в бюро кредитных историй не позже конца второго рабочего дня после события (218-ФЗ ст. 5 ч. 5). Поэтому даже короткая просрочка попадает в кредитную историю. Чем раньше вы внесёте платёж, тем короче будет просрочка в истории. Как посмотреть свою историю бесплатно — в записи Кредитная история.
Если платёж опоздал на день-два, заплатите сразу и сохраните чек. Ничего больше делать не нужно.
Через месяц
Начинаются звонки и сообщения от банка. У этих звонков есть пределы: сколько раз в день и в неделю, в какие часы. Они расписаны в записи Звонят коллекторы — те же правила действуют и для банка.
Если можете заплатить только часть, платите часть. Закон задаёт, куда идут деньги, если их не хватает на весь платёж (353-ФЗ ст. 5 ч. 20):
- просроченные проценты;
- просроченный основной долг;
- проценты за текущий месяц;
- основной долг за текущий месяц;
- неустойка;
- прочие платежи.
То есть неустойку гасят только после самого долга. Частичный платёж уменьшает долг, на который идут проценты и неустойка. Просрочку он не снимает, но не даёт ей расти так быстро.
Больше 60 дней за полгода
Это главная граница. Если просрочка в сумме больше 60 дней за последние 180 дней, банк вправе потребовать вернуть весь оставшийся кредит с процентами. Срок на возврат — не меньше 30 дней с того дня, как банк отправил уведомление (353-ФЗ ст. 14 ч. 2). По кредиту на срок меньше 60 дней граница другая: просрочка больше 10 дней, срок на возврат — не меньше 10 дней (ст. 14 ч. 3).
После такого требования должен уже не очередной платёж, а весь кредит сразу. Требование сохраните — от его даты считают исковую давность по всему долгу. Подробно — в записи Исковая давность по кредиту.
Дальше — суд и приставы
Если долг не вернули, банк идёт в суд или продаёт долг коллекторам, и уже новый кредитор идёт в суд.
- Судебный приказ — мировой судья выносит его без заседания. На отмену — десять дней с того дня, как вы его получили. Как — в записи Как отменить судебный приказ.
- Иск — дело слушают в суде, с заседанием. Повестку не пропускайте: там можно спорить о сумме и неустойке, заявить о давности.
После решения суда или приказа — приставы. Арестуют счета, удержат часть зарплаты, при долге от 30 000 рублей могут закрыть выезд за границу. Что с этим делать — в записях Приставы арестовали карту, Сохранение прожиточного минимума у приставов и Запрет на выезд за границу из-за долгов.
Если кредит в залоге: ипотека, автокредит
Здесь банк может забрать сам залог — квартиру или машину. Но не за любую просрочку. Пока не доказано иное, взыскание на залог не допускается, если одновременно (ГК ст. 348 п. 2):
- долг меньше 5% от стоимости залога;
- просрочка меньше трёх месяцев.
Есть оговорка. Если платежи по графику просрочены больше трёх раз за 12 месяцев, банк вправе обратить взыскание даже при маленьких просрочках (ГК ст. 348 п. 3), если договор залога не говорит иначе. Поэтому по ипотеке и автокредиту частые короткие просрочки опасны.
Что будет с ипотекой и машиной при банкротстве — в записях Банкротство с ипотекой и Машина при банкротстве.
Если есть поручитель
Поручитель отвечает перед банком вместе с вами и в том же объёме — с процентами, неустойкой и судебными расходами (ГК ст. 363 п. 1–2), если в договоре поручительства не сказано другое. Банк вправе требовать весь долг сразу с поручителя, не дожидаясь вас. Если у вас есть поручитель, предупредите его заранее.
Могут ли посадить
За то, что нечем платить, — нет. Уголовная статья есть, но узкая: злостное уклонение от погашения долга в крупном размере после того, как решение суда вступило в силу (УК ст. 177). Крупный размер — больше 3,5 миллиона рублей (примечание к ст. 170.2 УК). Речь о тех, у кого после решения суда деньги есть, а долг он не гасит и прячет доходы или имущество. Если коллектор пугает тюрьмой по обычному кредиту, это давление, а не закон.
Что можно сделать
Пока просрочки нет или она короткая.
- Проверьте, подходите ли под кредитные каникулы. Подробно — в записи Кредитные каникулы в 2026 году.
- Попросите банк о реструктуризации: отсрочка, длиннее срок, меньше платёж. Как говорить с банком — в записи Можно ли договориться с банком о долге.
- Не закрывайте кредит займом в МФО. Там проценты выше, и долг только растёт. Почему — в записи Долги в МФО.
Если просрочка уже большая.
- Платите хоть часть — деньги идут сначала в сам долг.
- Сохраняйте все письма банка: требование о досрочном возврате, уведомление о продаже долга.
- Не пропускайте почту из суда. Срок на отмену приказа — десять дней.
Если платить нечем совсем. Кредиты списываются при банкротстве. Если долгов от 25 тысяч до миллиона и есть основание — через МФЦ бесплатно. Больше миллиона или оснований для МФЦ нет — через суд. Как выбрать — в записи Банкротство через суд или через МФЦ.
Если долг по кредитной карте — отдельно о ней в записи Долг по кредитной карте.
Главное
- С первого дня просрочки — неустойка, не больше 20% годовых от просроченного, и отметка в кредитной истории.
- Частичный платёж полезен: он идёт сначала в долг, неустойка — в последнюю очередь.
- Больше 60 дней просрочки за полгода — банк вправе потребовать весь кредит, дав не меньше 30 дней.
- Залог забирают не за любую просрочку, но частые просрочки по ипотеке и автокредиту опасны.
- Поручитель отвечает наравне с вами.
- За то, что нечем платить, не сажают. Уголовная статья — про крупные долги, которые прячут после решения суда.
- Платить нечем — банкротство, через МФЦ или суд.