Кредитов несколько, платежи съедают зарплату, и банк предлагает рефинансирование: один новый кредит вместо всех старых, платёж меньше. Разберу, когда это правда помогает, а когда только откладывает банкротство на год и делает его труднее.
Что такое рефинансирование
Это новый кредит, которым гасят старые. Долг никуда не девается: вы просто должны другому банку, иногда под меньший процент или на более долгий срок. Деньги нового кредита должны уйти на старые долги. Если за 60 дней они туда не ушли, банк заново считает вашу долговую нагрузку (ст. 5.1 ч. 2 закона о потребительском кредите).
Как банк решает, дать ли
Перед каждым кредитом банк считает показатель долговой нагрузки: сколько от вашего дохода в месяц уходит на платежи по всем кредитам, включая новый (ст. 5.1 ч. 1, 3). Если больше половины, банк обязан письменно предупредить, что вы рискуете не расплатиться, и вы это предупреждение подписываете (ч. 5, 6).
На деле при открытых просрочках и высокой нагрузке банки рефинансирование почти не дают. Этим пользуются «кредитные брокеры» и МФО, которые обещают рефинансировать «с плохой историей», — деньги там обычно дороже, чем ваш нынешний долг.
Когда рефинансирование помогает
- Просрочек нет или они короткие, доход стабильный.
- Новый платёж меньше старых вместе взятых, и вы можете его платить, не занимая на жизнь.
- Ставка ниже, а не только срок длиннее. Длинный срок тоже снижает платёж, но переплата растёт.
Проверка простая: после рефинансирования на платежи уходит меньше половины дохода и остаётся на еду, квартиру и лекарства. Тогда это выход.
Когда это путь в яму
- Платежи уже больше половины дохода и после рефинансирования такими и останутся.
- Рефинансирование даёт МФО или «брокер» за комиссию.
- Вы гасите один кредит другим уже не первый раз.
- Чтобы дали кредит, приходится завышать доход или скрывать другие долги.
Последнее опаснее всего. Если в банкротстве докажут, что при получении кредита вы дали банку заведомо ложные сведения, суд может не списать долги (ст. 213.28 п. 4 закона о банкротстве). Последние кредиты перед банкротством кредиторы и финансовый управляющий смотрят особенно внимательно.
Что ещё можно сделать до банкротства
- Кредитные каникулы. Если доход за два последних месяца упал больше чем на 30% против среднего за год, банк по вашему требованию приостановит платежи до шести месяцев (ст. 6.1-2 ч. 1, 2, 6). Условия и суммы — в записи Кредитные каникулы.
- Договориться с банком об отсрочке или реструктуризации — в записи Можно ли договориться с банком.
Когда пора банкротиться
Если все долги вместе от 500 тысяч рублей и, расплатившись с одним кредитором, вы не можете платить остальным, подать на банкротство вы обязаны — не позднее 30 рабочих дней (ст. 213.4 п. 1). Если долг меньше, но ясно, что не расплатитесь, подать вправе (п. 2).
Долги от 25 тысяч до 1 миллиона рублей при некоторых условиях списывают бесплатно через МФЦ (ст. 223.2 п. 1) — в записи Бесплатное банкротство через МФЦ. Что теряете при банкротстве — в записи Минусы банкротства.
После рефинансирования — можно ли банкротиться
Можно. Кредит на рефинансирование — такой же долг, как остальные, и списывается вместе с ними, если вы не обманули банк при его получении (см. выше).
Рефинансирование после банкротства
Закон кредит после банкротства не запрещает. Пять лет после него, обращаясь за кредитом, вы обязаны сообщать о банкротстве (ст. 213.30 п. 1). Во время банкротства через МФЦ, полгода, брать кредиты нельзя совсем (ст. 223.4 п. 4). Подробно — в записи Кредит после банкротства.
Главное
- Рефинансирование — новый кредит, а не списание. Долг остаётся.
- Помогает, если просрочек нет, платёж после него меньше половины дохода и ставка ниже.
- Банк при нагрузке больше 50% обязан предупредить о риске — это сигнал остановиться.
- Не завышайте доход в анкете: из-за ложных сведений долги в банкротстве могут не списать.
- Долги от 500 тысяч и платить нечем — подавать на банкротство обязаны.
- Кредит на рефинансирование списывается в банкротстве вместе с остальными.