Слово «реструктуризация» означает две разные вещи. Первая — договорённость с банком: банк по своей воле меняет график, срок или платёж. Это не банкротство, и банк вправе отказать. Вторая — процедура в деле о банкротстве, которую вводит арбитражный суд. О ней и пойдёт речь. Про договорённости с банком — в записи Можно ли договориться с банком.
Что это такое
В судебном банкротстве гражданина есть три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Реструктуризация — это план, по которому вы гасите долги по графику, а имущество не продают.
Когда суд признаёт заявление о банкротстве обоснованным, он обычно вводит именно реструктуризацию. Если вы заранее знаете, что для плана не подходите, можно попросить суд сразу признать вас банкротом и ввести продажу имущества.
Что меняется с первого дня
С даты, когда суд ввёл реструктуризацию:
- вводится мораторий: кредиторы не могут получить с вас деньги в обход дела о банкротстве;
- перестают начисляться неустойки, штрафы, пени и проценты по долгам — кроме текущих платежей;
- приостанавливаются исполнительные производства у приставов. Не приостанавливаются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и некоторые споры об имуществе.
Жить можно почти как раньше, но с ограничениями. Без письменного согласия финансового управляющего нельзя:
- покупать и продавать имущество дороже 50 тысяч рублей, недвижимость, машины, ценные бумаги, доли;
- брать и давать займы и кредиты, быть поручителем;
- отдавать имущество в залог.
Дарить нельзя совсем. Для повседневных трат можно открыть специальный счёт: с него тратите до 50 тысяч рублей в месяц без согласия управляющего. Если нужно больше — суд по вашему ходатайству вправе поднять предел.
Кто может получить план
План возможен, если:
- у вас есть источник дохода на дату, когда представляете план;
- нет непогашенной судимости за умышленное экономическое преступление;
- вы не были банкротом последние пять лет;
- план по вашим долгам не утверждали последние восемь лет.
Если хоть одно не выполнено — плана не будет. Тогда суд по вашему ходатайству может сразу признать вас банкротом и ввести продажу имущества.
Сроки: как всё идёт по порядку
1. Сообщение о том, что заявление признано обоснованным, публикуется на Федресурсе. С этой даты у кредиторов **два месяца**, чтобы заявить свои требования. 2. В течение **десяти дней** после этих двух месяцев проект плана могут направить вы, любой кредитор или налоговая. 3. Не раньше чем через 20 дней после рассылки проекта и не позже 60 дней после двухмесячного срока управляющий проводит **первое собрание кредиторов**. 4. Собрание одобряет план большинством голосов от всех кредиторов в реестре. Потом план **утверждает суд**.
Если за десять дней никто проект не прислал, управляющий сам предлагает собранию признать вас банкротом и ввести продажу имущества.
Что должно быть в плане
- Срок — не больше пяти лет.
- Долги гасятся деньгами, всем кредиторам пропорционально их суммам. Условия для тех, кто голосовал против или не голосовал, не могут быть хуже, чем для тех, кто голосовал за.
- Если конкретный кредитор согласен, его долг можно погасить не полностью.
- В план не входят долги по алиментам, возмещению вреда жизни и здоровью, зарплате работникам и выходным пособиям.
- Порядок, как вы сообщаете кредиторам, если ваше положение заметно изменилось.
К плану прикладывают перечень имущества, сведения о доходах за шесть месяцев, список всех долгов, кредитный отчёт из бюро кредитных историй и ваше заявление, что всё указано верно и полно.
Если кредиторы против
План, который собрание не одобрило, не обязательно пропал:
- суд по ходатайству может дать до двух месяцев на доработку;
- суд вправе утвердить план и без одобрения кредиторов — если по нему кредиторы получат не меньше половины своих требований и заметно больше, чем при немедленной продаже имущества с добавкой вашего среднего дохода за шесть месяцев. Такой план — не больше трёх лет.
Прежде чем утвердить любой план, суд требует погасить текущие платежи и долги первой и второй очереди из реестра.
Что после утверждения
- Кредиторы из плана получают деньги только так, как в нём написано. Неустойки по этим долгам не начисляются.
- На сумму долгов из плана начисляются проценты по ставке рефинансирования Банка России. Их платят после того, как основной долг погашен полностью, и если на них хватает денег.
- О заметном изменении своего положения вы сообщаете кредиторам письменно в течение 15 дней.
- Всё время исполнения плана и ещё пять лет после вы не вправе скрывать, что были в плане, когда берёте кредит или рассрочку.
Когда срок плана подходит к концу, управляющий готовит отчёт. Если долги по плану погашены, суд выносит определение о завершении реструктуризации.
Если платить не получается
Суд отменяет план, если:
- в плане или документах нашли недостоверные сведения;
- вы не рассказали кредиторам о судимостях, прошлых банкротствах и планах, а кредитор об этом просит;
- вы не платите по графику, и кредитор просит отменить план.
После отмены суд признаёт вас банкротом и вводит продажу имущества. Непогашенные долги из плана встают в реестр в третью очередь.
Сколько стоит
Финансовому управляющему — 25 тысяч рублей за процедуру. Если после реструктуризации придётся продавать имущество, это вторая процедура и ещё 25 тысяч. Если план исполнен, управляющему положено ещё 7 процентов от суммы, которую получили кредиторы. Подробнее — в записи Сколько стоит банкротство.
Кому это подходит
Реструктуризация — для тех, у кого есть устойчивый доход и кто может погасить долги, пусть не сразу. Она позволяет не продавать имущество и остановить рост долга. Но долги в ней не списываются — их платят.
Кредиторы сейчас смотрят на планы строже. Они требуют реального участия должника, а не формального графика на бумаге. Если дохода едва хватает на жизнь, план будет трудно исполнить, а неисполненный план всё равно закончится продажей имущества — только позже и дороже.
Коротко
- Реструктуризация в банкротстве — это план погашения долгов до пяти лет, утверждённый судом.
- С её начала останавливаются неустойки и проценты, приостанавливаются взыскания приставов.
- Нужен доход; нельзя, если были банкротом в последние пять лет или план утверждали в последние восемь.
- План одобряют кредиторы и утверждает суд; суд может утвердить и без кредиторов, если они получат не меньше половины.
- Не платите по плану — суд отменит его и введёт продажу имущества.
Как идёт судебное банкротство целиком — в записи Банкротство через суд по шагам.
Если остались вопросы — задайте их через «Вопрос» или на форуме.
Обсудить на форуме →