Платить по кредиту стало тяжело, но вы ещё не в просрочке или только в неё вошли. Первое, что советуют, — попросить банк о реструктуризации или отсрочке. Разберу, что это такое, обязан ли банк согласиться, как просить и почему реструктуризация не всегда помогает.
Что такое реструктуризация
Это когда банк по вашей просьбе меняет условия кредита, чтобы платить стало легче. Договор тот же, долг тот же — меняется график. Обычно предлагают одно из этого или сразу несколько:
- продлить срок — платёж в месяц меньше, но платить дольше;
- отсрочку — несколько месяцев платить только проценты или меньше обычного, без основного долга;
- снизить ставку — бывает редко, чаще в программах для ипотеки;
- простить неустойки — штрафы за просрочку списывают, если вы снова платите по графику.
Отсрочка — это частный случай реструктуризации: на время платёж уменьшают, а потом возвращаются к полному.
Обязан ли банк согласиться
Нет. Договор меняется по соглашению сторон (ст. 450 п. 1 ГК). Банк вправе отказать и ничего не объяснять.
Через суд изменить кредит можно только при существенном изменении обстоятельств (ст. 451 ГК), и условия там жёсткие: такое изменение нельзя было предвидеть и преодолеть, а риск не лежал на вас. Потерю работы, болезнь, падение дохода суды почти всегда считают риском заёмщика и отказывают. Поэтому «реструктуризация через суд» на деле означает другое — реструктуризацию долгов в деле о банкротстве. Это отдельная процедура, о ней в записи Реструктуризация долгов в банкротстве.
Есть и случаи, когда банк отказать не вправе, — это кредитные каникулы по закону: при падении дохода на 30% и больше, для участников СВО и их семей. Кому и как их дают — в записи Кредитные каникулы.
Когда банк соглашается
Банку реструктуризация выгодна, если иначе он может не получить ничего. Поэтому шансов больше, когда:
- вы просите до просрочки или в первые недели, а не через полгода;
- причина понятная и подтверждена: сокращение, болезнь, рождение ребёнка, уход в декрет;
- видно, что новый платёж вы потянете: есть доход, пусть и меньше прежнего;
- кредит один или два, а не десять.
Если долгов много и платить нечем никому, реструктуризация одного кредита только отложит развязку.
Как попросить
- Позвоните в банк или зайдите в приложение. У многих банков есть раздел «Изменить условия» или «Сложная ситуация». Спросите, какие программы есть именно для вашего кредита.
- Напишите заявление. Даже если разговор был по телефону, подайте письменно — в отделении с отметкой о приёме или через приложение. В заявлении: номер договора, что случилось, с какого времени, какой платёж вы можете вносить и чего просите (продлить срок, отсрочку на N месяцев).
- Приложите документы. Приказ об увольнении или сокращении, справку о доходах, больничный, справку из центра занятости.
- Дождитесь ответа и прочитайте новый график. Сравните, сколько вы заплатите всего — до и после.
- Платите по новому графику без пропусков. Часто в соглашении прямо написано: пропустили платёж — возвращаются прежние условия.
В чём подвох
- Переплата растёт. Чем дольше срок, тем больше процентов. Отсрочка на полгода — это полгода, в которые долг почти не уменьшается.
- Банк может попросить больше. Страховку, поручителя, залог. Соглашаться на это без нужды не стоит: поручитель потом отвечает за ваш долг (о нём — запись Поручитель по кредиту).
- Другие банки увидят. В кредитной истории останется, что условия меняли. Это лучше, чем просрочка, но новый кредит дадут не сразу.
- Причина не уходит. Если доход упал навсегда, реструктуризация лишь растягивает долг.
Реструктуризация, рефинансирование или банкротство
- Реструктуризация — тот же банк меняет условия вашего кредита.
- Рефинансирование — другой банк даёт новый кредит, чтобы закрыть старый. Нужна хорошая кредитная история и доход. Сравнение — в записи Рефинансирование долгов или банкротство.
- Банкротство — когда платить нечем по всем долгам сразу и улучшения не ждать. С чего начать — в записи Банкротство физического лица: с чего начать.
Если банк отказал, а платить нечем, не берите новый кредит, чтобы закрыть старый. Что будет при просрочке и как себя вести — в записи Просрочка по кредиту.
Главное
- Реструктуризация — изменение графика по вашей просьбе. Отсрочка — её частный случай.
- Банк не обязан соглашаться. Через суд изменить кредит из-за потери дохода почти невозможно.
- Обязан банк только в случаях кредитных каникул по закону.
- Просите рано, письменно и с документами. Считайте, сколько заплатите всего.
- Если долгов много и доход не вернётся, реструктуризация лишь оттянет банкротство.