Самозапрет — отметка в кредитной истории: банк и МФО не вправе выдать вам кредит или заём. Ставится бесплатно, на Госуслугах или в МФЦ. Разберу, что он закрывает, а что нет, как его поставить и снять и зачем он человеку с долгами.
Как это работает
Заявление уходит сразу во все бюро кредитных историй. Перед выдачей кредита банк и МФО обязаны запросить все бюро. Видят действующий запрет — обязаны отказать и письменно назвать причину не позже следующего рабочего дня (ст. 7 ч. 45–46 закона о потребительском кредите).
Ставить и снимать запрет можно бесплатно и сколько угодно раз (ст. 5.1 ч. 1 закона о кредитных историях).
Что можно запретить
Выбираете сами (ст. 5.1 ч. 2):
- кому: только банкам, только МФО или и тем и другим;
- что: все кредиты и займы — или только оформленные без личной явки, то есть через приложение и сайт. Во втором случае в отделении банка с паспортом кредит взять можно, а онлайн — нет.
Кредитная карта — тоже кредит, на неё запрет действует.
Не закрывает:
- кредиты под залог недвижимости (ипотеку);
- кредит под залог машины;
- образовательный кредит с господдержкой;
- займы у знакомых по расписке — запрет только для банков и МФО.
Уже взятые кредиты запрет не трогает: платить по ним нужно как раньше.
Как поставить
На Госуслугах — с подтверждённой учётной записью (ст. 5.1 ч. 4).
В МФЦ — с паспортом, в любом, независимо от прописки. Заявление заполнят там же и выдадут бумагу о том, что вы его подали (ч. 4 и 10).
В заявлении нужны паспортные данные и ИНН (ч. 3).
Когда начнёт действовать. Бюро вносит запрет в день, когда получило заявление, если оно пришло до 22:00 по Москве. Действует запрет со следующего дня (ч. 19 и 21). Через МФЦ дольше: бюро сперва сверяет ИНН с налоговой, а МФЦ сообщает итог через три рабочих дня (ч. 11 и 25).
Как снять
Снять тоже бесплатно, но строже:
- на Госуслугах — только с усиленной квалифицированной электронной подписью (ч. 6). Одной подтверждённой учётной записи мало. Такую подпись выдаёт, например, приложение «Госключ»;
- в МФЦ — с паспортом.
Снятие действует не сразу, а со второго дня после того, как бюро его внесёт (ч. 21). Если снять запрет вас уговаривают по телефону — это два дня, чтобы опомниться.
Снимаются все запреты разом (ч. 22). Нельзя снять запрет только для банков и оставить для МФО. Нужен частичный — поставьте его заново.
Если кредит всё же выдали
Банк или МФО не запросили бюро либо запросили, увидели запрет и всё равно выдали — требовать возврата такого кредита никто не вправе: ни сам банк, ни тот, кому он продаст долг (ст. 13 ч. 6 закона о потребительском кредите).
Запись о таком кредите убирают и из кредитной истории. Подайте заявление в бюро кредитных историй или самому банку (МФО): запись аннулируют, а кредитор обязан исправить историю за 10 рабочих дней (ст. 8 ч. 4.1-1 и 4.1-2 закона о кредитных историях). Узнать, стоит ли у вас запрет и с какого числа, можно бесплатно на Госуслугах или в МФЦ (ст. 8 ч. 10 того же закона).
Зачем самозапрет человеку с долгами
- От мошенников. Паспортные данные утекают, а заём в МФО оформляют за минуты. Запрет закрывает это до того, как беда случилась.
- От себя. Когда долги душат, тянет взять новый заём, чтобы закрыть старый. Запрет на онлайн-займы в МФО — простой стоп-кран: ночью в приложении заём уже не возьмёшь.
- Перед рефинансированием. Рефинансирование — тоже новый кредит, запрет его не пропустит. Собрались рефинансировать — сначала снимите запрет и заложите на это два дня.
- Во время банкротства через МФЦ. Пока идёт процедура, брать кредиты и займы нельзя вовсе (ст. 223.4 п. 4 закона о банкротстве). Запрет страхует от того, чтобы сорваться.
- После банкротства. Пять лет о нём надо сообщать при каждом кредите (ст. 213.30 п. 1). Запрет не даст взять заём наспех, не подумав. Подробно — в записи Кредит после банкротства.
Главное
- Самозапрет ставится бесплатно, на Госуслугах или в любом МФЦ, и уходит во все бюро сразу.
- Можно запретить банкам, МФО или всем; все кредиты или только онлайн.
- Не закрывает кредиты под залог недвижимости и машины и образовательный кредит с господдержкой.
- Действует со следующего дня. Снимается со второго дня — на Госуслугах только с квалифицированной подписью, иначе через МФЦ.
- Кредит, выданный в обход запрета, требовать с вас не вправе.