«Списать долги без банкротства» — так звучит реклама, и так звучит надежда: чтобы долги исчезли, а кредитной истории, Федресурса и финансового управляющего не было. Разберу, какие законные способы на самом деле есть и что каждый из них даёт.
Сразу главное: способа, который списывает любые долги любому человеку и без банкротства, в законе нет. Есть несколько узких путей — для своих случаев.
Участникам СВО — закон списывает сам
Это единственный случай, когда кредитный долг прекращается по закону, без суда и без банкротства (закон № 377-ФЗ):
- контракт заключён с 1 мая 2026 года на год и больше, а по кредиту до этой даты уже было решение суда, исполнительный лист или производство у приставов, — долг прекращается в пределах 10 миллионов рублей (ст. 2.1). Так же — у супруга;
- участник погиб или стал инвалидом I группы — прекращаются его кредиты и кредиты членов семьи (ст. 2).
Подробно — в записи Списание долгов участникам СВО.
Исковая давность
Если банк или коллектор не подавал в суд больше трёх лет с просроченного платежа, суд откажет во взыскании этого платежа — но только если вы сами заявите о пропуске срока. Не пришли в суд, не написали возражение — взыщут всё.
По кредиту срок считают по каждому платежу отдельно, поэтому давность часто «съедает» только старую часть долга. Подробно — в записи Исковая давность по кредиту.
Прощение долга банком
Закон это разрешает: кредитор может освободить должника от долга (ГК ст. 415). Долг прекращается, когда вы получили от кредитора уведомление о прощении и не возразили.
На деле целиком долг прощают редко. Чаще договариваются частично: банк или коллектор списывает пени и часть процентов, а остаток вы гасите сразу или по графику. Такое соглашение надо оформлять письменно, а в суде — мировым соглашением. Подробно — в записях Можно ли договориться с банком и Мировое соглашение с банком.
Приставам нечего взыскать — это ещё не списание
Частая ошибка: пристав окончил производство, потому что у должника нет имущества и доходов для взыскания (229-ФЗ ст. 46 ч. 1 п. 4), — и человек считает, что долг списали.
Нет. Долг остаётся. Взыскатель вправе снова отнести лист приставам — через шесть месяцев после окончания, а раньше, если узнал, что у вас появилось имущество или доход (ст. 46 ч. 5). Срок для этого — три года (ст. 21 ч. 1), и считают его заново со дня, когда вынесли постановление об окончании (ст. 22 ч. 3). Каждый новый поход к приставам срок снова прерывает (ст. 22 ч. 1).
Зато такое окончание — пропуск в бесплатное банкротство через МФЦ, о нём ниже.
Списание через МФЦ — это тоже банкротство
Многие ищут «списание долгов через МФЦ без банкротства». Такого нет: через МФЦ идёт внесудебное банкротство. Да, без суда, без финансового управляющего и бесплатно, но последствия банкротства те же — запись на Федресурсе, пять лет сообщать о банкротстве, беря кредит.
Условия: долгов от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и одно из оснований — приставы окончили производство, потому что взыскать нечего; или вы пенсионер, получаете пособие на ребёнка или участвуете в СВО, и исполнительный документ выдан не меньше года назад; или документ выдан не меньше семи лет назад. Подробно — в записи Бесплатное банкротство через МФЦ.
Чего нет
- Кредитной амнистии. Закона о ней нет — разбор в записи Кредитная амнистия.
- Государственной программы списания долгов без банкротства. Если реклама её обещает — спросите, по какому закону. Обычно в ответе окажется закон о банкротстве.
- «Дефолта» для частного человека. Можно просто перестать платить, но это не способ списания: дальше суд, приставы, исполнительский сбор, арест счетов и карт. Долг при этом растёт.
Коротко
- Без банкротства долг прекращается по закону только у участников СВО, на их условиях.
- Исковая давность работает, если заявить её в суде, и обычно только на старую часть долга.
- Банк может простить долг, но чаще соглашается на скидку и рассрочку.
- Окончание у приставов «за отсутствием имущества» долг не списывает.
- МФЦ — это внесудебное банкротство, а не обход банкротства.
Если ни один путь не подходит, а платить нечем, — честнее посмотреть в сторону банкротства. С чего начать — в записи Банкротство физического лица: с чего начать.
Обсудить на форуме →