Законных способов списать долги два: через арбитражный суд и через МФЦ. Всё остальное — договорённости с банками, реструктуризация в банке, рефинансирование — долги не списывает, а переносит.
Какой путь ваш, решают несколько простых вопросов. Пройдите их по порядку.
Вопрос первый: сколько вы должны
Больше миллиона рублей — только суд. МФЦ принимает долги от 25 тысяч до 1 миллиона рублей в сумме, без неустоек, штрафов и пеней.
В суд можно идти и с меньшей суммой. А если долгов от 500 тысяч и платить уже нечем, закон прямо обязывает подать на банкротство в суд — в течение тридцати рабочих дней с того момента, как вы это поняли.
Вопрос второй: есть ли у вас основание для МФЦ
Одной суммы для МФЦ мало. Нужно подходить под одно из четырёх оснований: пристав окончил производство с возвратом документа по п. 4 ч. 1 ст. 46; вы пенсионер или участник СВО и исполнительному документу не меньше года; вы получаете единое пособие на ребёнка и документу не меньше года; или документу не меньше семи лет. Подробно я разобрал это в записи «Бесплатное банкротство через МФЦ в 2026 году».
Если ни одно основание не подходит, остаётся суд. Или ждать, пока основание появится, — например, пока пристав закроет производство.
Вопрос третий: есть ли имущество
В суде финансовый управляющий соберёт всё ваше имущество и продаст, а деньги раздаст кредиторам. Не тронут то, что по закону не забирают: единственное жильё (у ипотечного свои правила), обычные вещи, деньги в пределах прожиточного минимума на вас и иждивенцев.
В МФЦ имущество никто не продаёт. Но пенсионерам и получателям пособия закон прямо ставит условие: имущества, на которое можно обратить взыскание, быть не должно. А если за полгода процедуры у вас найдут имущество, кредитор из списка вправе подать на ваше банкротство в суд — и тогда всё пойдёт по судебному пути.
Поэтому если есть машина, дача, вторая квартира, доля — идти в МФЦ рискованно: кредиторы из списка вправе запросить сведения об имуществе в регистрирующих органах и увидят его. Честнее сразу считать суд.
Вопрос четвёртый: что вы делали с имуществом последние три года
Продали машину родственнику, подарили квартиру детям, переписали долю — в суде финансовый управляющий проверит такие сделки за последние три года и может их оспорить. Имущество вернут и продадут.
В МФЦ управляющего нет, но кредитор может оспорить сделку сам и, если суд признает её недействительной, пока идёт процедура, подать на ваше банкротство в арбитраж. Так что и здесь прошлые сделки не исчезают.
Вопрос пятый: вы точно знаете все свои долги
Это разница, о которой мало говорят.
В МФЦ списываются только долги, которые вы сами указали в списке кредиторов. Забыли микрозайм пятилетней давности или долг по коммуналке — он остаётся с вами.
В суде после завершения процедуры списываются и долги перед кредиторами, которые не пришли в дело. Исключение — долги, о которых кредиторы не знали и не должны были знать к концу процедуры, и то, что не списывается вообще.
Если картина долгов у вас неполная и восстановить её не получается, это довод в пользу суда.
Сколько стоит и сколько длится
МФЦ:
- бесплатно;
- ровно шесть месяцев с момента включения в реестр;
- без финансового управляющего, без торгов, без ограничения на выезд.
Суд:
- 25 тысяч рублей на депозит суда — вознаграждение финансовому управляющему за процедуру; вносятся до заседания, на котором суд проверяет заявление;
- расходы самой процедуры — публикации, почта — тоже за счёт должника;
- если есть доход, суд может сначала ввести реструктуризацию долгов, и каждая процедура — это ещё 25 тысяч управляющему; если дохода для плана нет, по вашему ходатайству суд сразу переходит к продаже имущества;
- продажа имущества вводится на срок до шести месяцев; если управляющий не просит её завершить, срок сам продлевается ещё на шесть;
- суд может временно запретить выезд за границу.
Что одинаково
После любой из двух процедур:
- пять лет нельзя самому снова подать на банкротство;
- пять лет, беря кредит или заём, нужно сообщать о своём банкротстве;
- три года нельзя входить в органы управления компаний;
- не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата, моральный вред, а также долги, при получении которых человек действовал незаконно.
Можно ли через Госуслуги
Нет. На сентябрь 2026 года закон называет только МФЦ по месту жительства или пребывания. Через Госуслуги можно разве что посмотреть свои исполнительные производства. Само заявление на внесудебное банкротство подаётся лично в МФЦ.
Коротко
- Долг больше миллиона, есть имущество или сделки за три года, не помните всех кредиторов — суд.
- Долг до миллиона, подходит одно из оснований, имущества нет, список долгов полный — МФЦ.
- Ни то ни другое — сначала собрать полную таблицу долгов, а решать потом. Образец таблицы лежит в разделе «Документы».