Банк подал в суд, и в расчёте, кроме долга и процентов, стоит неустойка — иногда почти такая же, как сам долг. Эту часть суд вправе уменьшить, если она явно несоразмерна. Закон — статья 333 Гражданского кодекса. Расскажу, когда она работает, как и когда об этом просить и что писать.
Что такое неустойка
Неустойка — это штраф или пени, которые должник платит за просрочку. Сумму устанавливает закон или договор. Кредитору не нужно доказывать, что просрочка принесла ему убытки (ГК ст. 330 п. 1). Штраф — разовая сумма, пени — начисляются каждый день просрочки. В исковом заявлении банка неустойка обычно идёт отдельной строкой — «неустойка», «пени», «штраф».
Важно не путать её с процентами за пользование кредитом. Проценты по договору — это плата за деньги, их по статье 333 не снижают. Снижают именно санкции за просрочку.
Сколько банк может начислить по закону
По потребительскому кредиту у неустойки есть потолок (353-ФЗ ст. 5 ч. 21):
- 20 % годовых от просроченной суммы — если проценты по кредиту за время просрочки тоже идут;
- 0,1 % в день от просроченной суммы — если проценты за это время не начисляются.
Если банк насчитал больше потолка, это уже не вопрос статьи 333 — это просто неверный расчёт. Пишите в возражениях, что неустойка выше предела по закону, и прикладывайте свой расчёт. Как считается просрочка — в записи Просрочка по кредиту.
Когда суд уменьшает неустойку
Если неустойка явно несоразмерна последствиям просрочки, суд вправе её уменьшить (ГК ст. 333 п. 1).
Для обычного гражданина суд может сделать это даже сам, без вашей просьбы, если несоразмерность очевидна (Пленум ВС № 7, п. 71). Но рассчитывать на это не стоит — просите прямо.
Если долг связан с предпринимательством, суд снижает неустойку только по заявлению должника (ГК ст. 333 п. 1). А договорную неустойку для предпринимателя — лишь в исключительных случаях, когда доказано, что иначе кредитор получит необоснованную выгоду (ст. 333 п. 2; Пленум № 7, п. 77).
Условие в договоре «неустойка снижению не подлежит» не действует — такие условия ничтожны (Пленум № 7, п. 69).
Есть и нижний предел. Неустойку за просрочку денежного долга суд не может снизить ниже процентов по ключевой ставке Банка России за тот же период (ГК ст. 395 п. 6; Пленум № 7, п. 72). Списать её до нуля не получится.
Когда об этом просить
Только в суде первой инстанции, пока дело не решено (Пленум № 7, п. 72). В апелляции заявить уже нельзя, если только апелляционный суд не перешёл к рассмотрению дела «по правилам первой инстанции» — так бывает, например, когда вас не известили о заседании.
Отсюда три практических вывода.
- Судебный приказ. Его выносят без заседания и без вас (ГПК ст. 126 ч. 2), неустойку там никто не обсуждает. Чтобы спорить о ней, сначала отмените приказ — возражения подают за десять дней. Как — в записи Как отменить судебный приказ.
- Заочное решение. Если суд решил дело без вас, подайте заявление об отмене заочного решения и в нём же — о снижении неустойки. Сроки — в записи Заочное решение суда.
- Обычный иск. Подавайте ходатайство вместе с возражениями на иск — письменно, до решения. Что ещё писать в возражениях — в записи Банк подал в суд по кредиту.
Само заявление о снижении неустойки — не признание долга. Можно одновременно спорить с долгом и просить снизить неустойку (Пленум № 7, п. 71).
Что доказывать
Несоразмерность доказывает тот, кто просит снизить, — то есть вы (Пленум № 7, п. 73). Суду нужно показать, что неустойка намного больше, чем реальный вред банку от просрочки.
Что работает:
- сравнение с обычными ставками. Посчитайте, сколько неустойка составляет в процентах годовых, и сравните со средними ставками по кредитам для граждан и с инфляцией за то же время (Пленум № 7, п. 75). Данные о ставках и инфляции публикует Банк России;
- неустойка сопоставима с самим долгом или больше него;
- штраф и пени за одну и ту же просрочку — суд оценивает их вместе, по общей сумме (Пленум № 7, п. 80);
- банк сам затягивал: например, своими действиями помог неустойке вырасти. Тогда суд может уменьшить ответственность ещё и по статье 404 ГК (Пленум № 7, п. 81).
Что само по себе не работает (Пленум № 7, п. 73 и 81):
- тяжёлое финансовое положение, другие долги, аресты счетов;
- то, что часть долга вы уже погасили;
- то, что вы и так платите проценты по договору;
- то, что банк долго не подавал в суд.
Эти доводы не запрещены — их просто мало. Их можно упомянуть, но главным должен быть расчёт.
Если неустойку уже списали
Если банк сам списал неустойку с вашего счёта, можно потребовать вернуть лишнее — отдельным иском, со ссылкой на статью 333 (Пленум № 7, п. 79). А если вы заплатили её сами и добровольно, снизить её уже нельзя — кроме случаев, когда докажете, что платёж был вынужденным.
Образец ходатайства об уменьшении неустойки
В [название суда]
Истец: [название банка], [адрес]
Ответчик: [ваше ФИО полностью], адрес: [ваш адрес], телефон: [телефон]
Дело № [номер дела]Ходатайство об уменьшении неустойки
Истец просит взыскать с меня по кредитному договору № [номер] от [дата] задолженность, в том числе неустойку (пени, штраф) в размере [сумма] рублей.
Считаю неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, потому что: [основания — например: неустойка составляет [сумма], это [N] % от суммы основного долга; в пересчёте на год она равна [N] % годовых, тогда как средняя ставка по кредитам физическим лицам в этот период составляла [N] %, а инфляция — [N] %; истец взыскивает одновременно штраф и пени за одну и ту же просрочку].
[Если есть: размер неустойки превышает предел, установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», — [20 % годовых / 0,1 % в день] от суммы просроченной задолженности. Мой расчёт прилагаю.]
Настоящее ходатайство не является признанием иска.
На основании ст. 333 ГК РФ прошу уменьшить неустойку до [сумма] рублей.
Приложение: [расчёт неустойки; сведения о ставках по кредитам и об инфляции за период просрочки; копия ходатайства для истца].
Дата: [дата]
Подпись: ____________
Сумму, до которой просите снизить, не ставьте ниже процентов по ключевой ставке за тот же период — суд всё равно не сможет опуститься ниже.
Если вы банкротитесь
С того дня, как арбитражный суд ввёл первую процедуру банкротства, неустойка перестаёт начисляться (127-ФЗ ст. 213.11 п. 2). Та, что успели начислить, попадает в реестр отдельно и гасится только после основного долга и процентов (ст. 137 п. 3). На практике до неё очередь почти никогда не доходит, а в конце банкротства её списывают вместе с остальными долгами. Подробнее — в записи Реестр требований кредиторов.
Если долгов столько, что даже сниженную неустойку платить нечем, посмотрите на банкротство, в том числе бесплатное через МФЦ: там неустойка в подсчёт суммы долга вообще не входит — в записи Бесплатное банкротство через МФЦ.
Главное
- Неустойку — штрафы и пени за просрочку — суд вправе уменьшить, если она явно несоразмерна (ГК ст. 333). Проценты по договору так не снижают.
- По потребительскому кредиту неустойка не больше 20 % годовых или 0,1 % в день. Больше — это неверный расчёт.
- Просить нужно в суде первой инстанции, до решения. С приказом — сначала отменить приказ, с заочным решением — сначала отменить его.
- Несоразмерность доказываете вы: расчёт в процентах годовых, сравнение со ставками и инфляцией. «Нет денег» само по себе не довод.
- Ниже процентов по ключевой ставке суд неустойку не снизит.
- В банкротстве неустойка перестаёт расти с первой процедуры и гасится последней.
Следующий шаг: откройте расчёт банка, выпишите отдельно неустойку и посчитайте, сколько это процентов годовых. Если больше 20 %, а проценты по кредиту за это время тоже шли, — это ошибка банка. Если в пределах закона, но сумма всё равно велика, подавайте ходатайство по образцу вместе с возражениями на иск.
Обсудить на форуме →