Кредитор не может просто прийти и забрать деньги. Чтобы взыскать долг принудительно, ему обычно нужно решение суда или судебный приказ, а потом — приставы. Это путь из нескольких шагов, и на каждом у должника есть свои возможности. Расскажу, как этот путь выглядит со стороны кредитора и что делать вам, пока он по нему идёт.
Путь кредитора коротко
- Требование вернуть долг — письмо, звонок, претензия.
- Суд: заявление о судебном приказе или исковое заявление.
- Рассмотрение дела и решение.
- Решение вступает в силу, кредитор получает исполнительный лист.
- Лист уходит приставам, они возбуждают исполнительное производство.
Главное, что стоит понять сразу: чем раньше вы включитесь, тем больше можете сделать. После решения суда спорить уже почти не о чем — остаётся только обжаловать.
Шаг 1. Требование вернуть долг
Когда долг надо вернуть, решает договор. Если срок в договоре не указан или стоит «по требованию», деньги надо вернуть в течение 30 дней с того дня, как кредитор потребовал (ГК ст. 810 п. 1).
Если долг выплачивается частями и вы пропустили платёж, кредитор вправе потребовать вернуть сразу весь остаток с процентами (ГК ст. 811 п. 2). По потребительскому кредиту банк может так сделать, когда просрочка в сумме больше 60 дней за последние полгода, и должен дать на возврат не меньше 30 дней с момента, как отправил требование (353-ФЗ ст. 14 ч. 2).
Что делать. Не выбрасывайте письма от кредитора и банка — по ним видно, с какого дня считается срок. Сверьте сумму требования с договором и своими платежами.
Осторожно с письмами «признаю долг» и с разговорами о новом графике. Действия, по которым видно, что вы признали долг, прерывают срок исковой давности, и он начинается заново (ГК ст. 203). Если давность уже на исходе, сначала разберитесь с ней — см. ниже и в записи Исковая давность по кредиту.
Шаг 2. Судебный приказ или иск
У кредитора два пути в суд.
Судебный приказ — быстрый и дешёвый. Его выдают, если долг не больше 500 000 рублей (ГПК ст. 121) и, например, договор заключён в простой письменной форме (ГПК ст. 122). Банк по кредиту, микрофинансовая организация, займодавец по расписке — обычно идут именно так. Судья выносит приказ без заседания и без вас.
Что делать. На возражения против приказа — 10 дней с того дня, как вы его получили. Писать причину не обязательно. Как подать — в записи Как отменить судебный приказ, а если приказ пришёл через Госуслуги — в записи Судебный приказ на Госуслугах.
Отмена приказа не списывает долг. Судья в определении об отмене прямо пишет кредитору, что он может подать обычный иск (ГПК ст. 129 ч. 1). Но в исковом деле у вас уже будет заседание, где можно спорить с суммой, заявить давность и просить снизить неустойку.
Есть и путь мимо суда — исполнительная надпись нотариуса. Банк может получить её по кредитному договору, если такое условие в договоре есть. Подробнее — в записи Исполнительная надпись нотариуса.
Исковое заявление кредитор подаёт сразу, если долг больше 500 000 рублей, если приказ отменили или если спор о долге очевиден.
Куда подают иск о взыскании долга
Какой суд. Мировой судья рассматривает иски о деньгах до 50 000 рублей (ГПК ст. 23 ч. 1 п. 4). Больше — районный (городской) суд. Судебные приказы всегда выдаёт мировой судья, на любую сумму до 500 000 рублей (ГПК ст. 23 ч. 1 п. 1).
Какой город. По общему правилу — суд по месту жительства должника (ГПК ст. 28). Но стороны могут заранее договориться о другом суде (ГПК ст. 32), и в кредитных договорах такое условие встречается часто. Поэтому иск банка может прийти из суда другого района — смотрите пункт о подсудности в своём договоре.
Сколько кредитор платит за иск и кто это возмещает
Госпошлина зависит от суммы иска (НК ст. 333.19 п. 1 пп. 1):
- до 100 000 рублей — 4 000 рублей;
- от 100 001 до 300 000 рублей — 4 000 рублей плюс 3 % от суммы сверх 100 000;
- от 300 001 до 500 000 рублей — 10 000 рублей плюс 2,5 % от суммы сверх 300 000;
- от 500 001 до 1 000 000 рублей — 15 000 рублей плюс 2 % от суммы сверх 500 000.
Например, при иске на 250 000 рублей пошлина — 4 000 + 4 500 = 8 500 рублей. За судебный приказ — половина этой суммы (НК ст. 333.19 п. 1 пп. 2).
Важно для должника: если кредитор выиграет, пошлину и другие судебные расходы суд взыщет с вас (ГПК ст. 98 ч. 1). Если иск удовлетворят частично — расходы делят пропорционально. Поэтому спорить с лишними суммами выгодно вдвойне.
Что кредитор обязан вам прислать
К иску кредитор прикладывает расчёт суммы долга (ГПК ст. 132 п. 5) и доказательство, что отправил копию иска с документами вам (ГПК ст. 132 п. 6). То есть иск приходит к вам по почте ещё до суда.
Что делать. Сразу проверьте расчёт: какие платежи учтены, откуда проценты, есть ли неустойка. Если иск не пришёл, а о деле вы узнали из повестки или с сайта суда, — ознакомьтесь с материалами в суде или попросите копии.
Шаг 3. Суд
Упрощённое производство. Иски о деньгах до 250 000 рублей и иски по документам о задолженности по договору суд рассматривает в упрощённом порядке — без заседания, по бумагам (ГПК ст. 232.2 ч. 1). Суд даёт срок на возражения и доказательства — не меньше 15 дней с даты определения (ГПК ст. 232.3 ч. 2). Пропустите — суд решит без ваших доводов. Следите за почтой и карточкой дела на сайте суда.
Обычное заседание. Если вас вызвали в суд, приходите или пошлите письменные возражения. Если не придёте и ничего не напишете, суд может вынести заочное решение. Заявление о его отмене — 7 дней с того дня, как вам вручили копию решения (ГПК ст. 237 ч. 1). Подробнее — в записи Заочное решение суда.
Что писать в возражениях.
- Исковая давность. Общий срок — три года (ГК ст. 196 п. 1). По долгу с графиком платежей он считается отдельно по каждому платежу, с конца срока этого платежа (ГК ст. 200 п. 2). Если долг «до востребования» — с того дня, когда кредитор потребовал вернуть (там же). Но суд применяет давность только если вы об этом заявили, и только до решения (ГК ст. 199 п. 2). Сам суд её не применит.
- Неверный расчёт. Не учтены платежи, проценты начислены сверх договора, одна сумма посчитана дважды. Приложите свой расчёт.
- Неустойка. Если штрафы и пени явно несоразмерны долгу, просите их снизить — в записи Уменьшение неустойки.
Полный разбор возражений на иск банка — в записи Банк подал в суд по кредиту. Если долг по расписке — в записи Долг по расписке и банкротство.
Шаг 4. Решение и исполнительный лист
Не согласны с решением — апелляционная жалоба подаётся в течение месяца со дня, когда решение изготовлено в окончательной форме (ГПК ст. 321 ч. 1).
Когда решение вступило в силу, суд выдаёт кредитору исполнительный лист — по его заявлению (ГПК ст. 428 ч. 1). Предъявить лист приставам кредитор может в течение трёх лет со дня вступления решения в силу (229-ФЗ ст. 21 ч. 1). Как это происходит — в записи Как получить исполнительный лист.
Долг после решения может расти. Если в решении суд присудил проценты по статье 395 ГК, они идут до дня оплаты (ГК ст. 395 п. 1, 3). Подробнее — в записи Проценты после решения суда.
Что делать. Если заплатить сразу всё нельзя, можно просить суд о рассрочке — в записи Рассрочка исполнения решения суда.
Шаг 5. Приставы
Получив лист, пристав возбуждает исполнительное производство, даёт срок на добровольную оплату, а потом списывает деньги со счетов, удерживает из зарплаты или пенсии, арестовывает имущество.
Что делать на этом шаге:
- проверить, что пришло, — в записи Возбуждено исполнительное производство;
- защитить доход в размере прожиточного минимума — в записи Сохранение прожиточного минимума;
- узнать, что приставы могут списать, а что нет, — в записи Могут ли приставы списать деньги с карты.
Если долгов несколько и платить нечем
Каждый кредитор пройдёт этот путь отдельно, и к приставам придут несколько листов сразу. Если долги больше, чем вы сможете выплатить, посмотрите на банкротство. С какой стороны подойти — в записи С чего начать, а оценить свои производства у приставов поможет запись Анализ долгов.
Главное
- Чтобы взыскать долг принудительно, кредитору обычно нужен судебный приказ или решение суда, а потом приставы. Банк иногда обходится надписью нотариуса.
- Долг до 500 000 рублей по письменному договору обычно идёт через судебный приказ. Возражения — 10 дней, приказ отменяется без объяснения причин.
- Иск подают по месту жительства должника, если договор не указывает другой суд. До 50 000 рублей — мировой судья, больше — районный.
- Проиграете — заплатите кредитору и его госпошлину.
- Давность — три года, но суд применит её, только если вы о ней заявите до решения.
- Получили иск — сразу проверьте расчёт и готовьте возражения: после решения спорить почти не о чем.
Следующий шаг: найдите последнее, что пришло от кредитора или из суда, и поймите, на каком вы шаге. Приказ — считайте 10 дней и пишите возражения. Иск — сверяйте расчёт и смотрите давность. Лист у приставов — защищайте прожиточный минимум.
Обсудить на форуме →